自己查詢的聯徵紀錄會保留嗎？

 

「聯徵」是銀行貸款時的關鍵，在銀行審核貸款申請案件時，
會依照本身的評分系統先行評估，
再根據「聯徵中心」提供的個人信用資料綜合考量，
最後總結可以貸到的金額和利率。
所以信用對於貸款來說是一種無形的資產，
那麼在平時，我們該如何查詢自己的聯徵信用呢？
多加了解自己的信用瑕疵並改善，
才能在貸款時能夠有更漂亮的貸款額度及利率。

補充：聯徵次數造成的影響就是-銀行貸款過件機率

提供表格讓你更加清楚：

如何查詢聯徵紀錄？

因應數位化時代來臨，聯徵中心已開放「線上」可查閱個人信用報告、信用評分，
但由於必須輔以運用「自然人憑證」才能進行，因此手機並無法適用。
為進一步讓民眾更方便，聯徵中心特地與「台網」合作，
可即時查詢個人信用報告。

網路查詢流程如下：

沒有自然人憑證怎麼辦？

每個人每年可以免費申請 1 次紙本報告，可以透過以下方式辦理申請。

• 郵局代收辦理：可以到全國各地郵局代收辦理。

• 親臨聯徵中心櫃台辦理：本人或本人委託親友至聯徵中心服務櫃台辦理。

地址：10044台北市重慶南路一段2號16樓。

不過為了方便起見，建議還是辦一張自然人憑證，250 元可以用 8 年！

如何申請自然人憑證？

請持身分證正本至戶政事務所申辦自然人憑證。

聯徵常見Q&A

1.什麼是「信用」？
表示個人償債的能力及償債表現，例如向金融機構貸款能如期償還，
所開出的支票能如期兌現或刷卡消費能按期繳納，
銀行評估這種償債能力，也稱之為「個人信用」。

2.誰會查詢你的「聯徵信用」紀錄？
只要你想申請貸款或信用卡，銀行在接到你的申請及你所簽署的同意書或同意書條款後，
便可以向金融聯合徵信中心查詢你的個人信用。

3.「信用好」對於個人會有什麼影響？
良好的信用紀錄代表相當程度的信用可靠度。如欲申請信用卡、貸款、購屋等等，
都可以藉著一份完整良好的信用紀錄而得以實現，也就是說，信用良好，行遍天下。

4.「信用不好」對於個人會有什麼影響？
當你的信用不良需要貸款時，銀行會採差別利率而給你較高的利率；
當你信用不良申請信用卡時，銀行會拒絕你的申辦或給你較低的信用卡額度。
可以說，信用不好寸步難行。

5.當事人可不可以要求刪除修改自己的信用資料
不可以。信用資料是金融機構進行信用風險評估及授信管理上的參考資訊，
依照法令，無論聯徵中心或你自己都無權任意刪改資料內容。

注意：在還沒有確定要貸哪一間銀行前，不要填貸款申請書，
也不要提供身分證影本或授權銀行調聯徵喔！
因為聯徵報告會顯示最近3個月的「被查詢紀錄」，
如果最近3個月被密集的調閱聯徵記錄，表示你有貸款的需求，
但可能收入信用條件不佳，其它家銀行提供的貸款條件都不好，
所以才會密集的詢其它家銀行，所以在聯徵記錄中「被查詢紀錄」最好越少越好。
而自己主動查詢的聯徵紀錄，是不會保留在紀錄中的！

聯徵中心紀錄的信用紀錄有哪些?

 

曾有客戶向我們反應，申辦貸款被銀行拒絕，銀行給的理由是「聯徵次數過多」，
客戶不解的說，我是為了多比較哪家銀行給的貸款額度最高，哪家給的利率最低，
所以才會向好幾家銀行申辦貸款，這樣子不可以嗎？

台灣有一個全國性的信用資料庫：「金融聯合徵信中心」（以下簡稱聯徵中心），
它記錄著所有人過去跟銀行往來的信用資料。

何謂聯徵？

所謂的「聯徵次數」是指在一定期間內，向聯徵中心查詢信用資料的次數。
由於信用貸款是以客戶的信用為擔保所申辦的貸款，銀行基於風險管理，
會以「聯徵次數」來審核客戶的貸款申請。

原因在於：假設今天A銀行接獲借款人的借款申請，到聯徵中心查詢紀錄後，
發現最近已經有三家銀行查詢過借款人的資料，而那三家銀行之前跟借款人並沒有往來，
A銀行也許會質疑，借款人為什麼突然間要向那麼多家銀行貸款？
為什麼前面三家銀行在查完資料後卻都沒有貸款給當借款人？
A銀行便會猜想：「這其中一定有什麼原因吧？」。

補充：
雖然銀行會以「聯徵次數」來審查貸款，
但聯徵中心絕對沒有所謂例如「三個月內被銀行查詢次數超過3次不得貸款」的規定。

在聯徵中心能查詢到哪些項目呢？

(此圖參考 ：聯徵中心，蒐集了我們哪些信用紀錄？)

有什麼方法可以降低查詢「聯徵次數」又可以成功貸款呢？

對於為了想多比較銀行間的貸款額度、利率差異，
而短時間內向多家銀行申辦貸款的客戶來說，
薪貸建議你先找尋信任的貸款公司，去評估你所適合的貸款方案，
才能一擊必中，直接取得貸款資金。

最後補充一下，自行調閱個人信用報告是否會影響到後續申貸。
答案是完全不會，聯徵中心為了避免銀行因為貸款者了解自己的信用報告，
而影響到貸款的條件，因此自2016年7月起，金融機構無法看到使用者自行查閱的紀錄。

想了解自己的信用評分有多少？
不妨去聯徵中心申請一份信用報告。提早了解自己的信用狀況，
才能更加珍惜這項無形而又寶貴的信用資產。

---

【薪貸專業金融貸款顧問】聯絡我們

填寫完後，我們會盡快為您服務！

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選擇服務項目

如需選多項項目，請直接在借貸欄內備註。

(一)、辦手機換現金 (二)、手機續約拿現金 (三)、信用卡刷卡換現金 (四)、小額借款 (五)、銀行信用貸款 (六)、民間代書貸款 (七)、房屋貸款/房屋一二三胎 (八)、土地貸款/土地一二三胎 (九)、整合負債 (十)、自營商貸款 (十一)、企業貸款 (十二)、介紹人賺錢 (十三)、其他貸款疑問

貴姓大名： *

連絡電話： *

LINE ID：

申辦地區： *

台北市 基隆市 新北市 桃園縣市 新竹縣市 苗栗縣市 台中縣市 南投縣市 彰化縣市 雲林縣市 嘉義縣市 台南縣市 高雄縣市 屏東縣市 台東縣市 宜蘭縣市 花蓮縣市 外島地區

需要金額：

1千 - 1萬 1萬 - 3萬 3萬 - 5萬 5萬 - 10萬 10萬 - 50萬 50萬 - 100萬 100 萬以上

借款原因：

是由哪個網站填寫表單：

Facebook 部落格 官方網站

薪貸SOS資金救急-汽車抵押貸款

 

汽車抵押貸款

汽車抵押貸款

【汽車抵押貸款成功案例分享】

【成功利用汽車抵押貸款過件的關鍵在於】

『汽車抵押貸款』審核條件不同於代書貸款，
重點在於你的抵押物件是否仍有殘餘價值其次才是人的條件。

補充介紹：
汽車車種和汽車殘值，都會影響到車貸額度，倘若汽車殘值不夠，
很可能無法申請到借款人需要的金額，所以在申請汽車貸款以前，
一定要先經過估價。確認自己的車子殘值與能夠貸款的車貸金額，
再依照每個車貸方案的車貸利率、車貸年限去做車貸試算，
找出最符合借款人需求的車貸方案，再做車貸申辦，
避免申辦車貸遭拒或是還款金額過大窘境。

額外閱讀：車貸怎麼貸？

【薪貸汽車抵押貸款給你八大超值享受】

1.額度高：10萬-300萬(最高可貸車價150%)。
2.期數長：最高期數60期。
3.撥款快：資料備齊、對保簽約、撥款迅速，最快１天拿到資金。
4.過程保密：完全保密，不用擔心被同事、家人、親朋好友知道。
5.免擔保：可免保人、免房保。
6.不限車種：國產車、分期車、進口車、公司車、計程車、三噸半以下貨車皆可承作。
7.無職業限制：不限職業、攤販、自營商…等等，各行各業皆可承作。
8.全省服務：無區域限制，偏遠地區皆可申請。

【車子抵押貸款能貸多久？】

由於汽車貶值較快，一般沒有升值空間。
所以汽車抵押貸款的年限，一般都比較短。

選擇貸款不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，
往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，
當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。
各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同，
讓薪貸專業金融理財顧問一次搞定您的貸款麻煩事。

會申辦汽車貸款， 還可能是需要用車來貸款- 車子抵押貸款

 

雖然近年來房價下跌，但是在甚麼都漲，就薪水沒漲的狀況下，

要買間屬於自己的窩對於現在人來說還是有很大的困難。

既然買不起房，那就把目光轉向相對負擔的起的 車 。

但是買車前，有一個很大的重點：錢，從哪裡來？

4種貸款方式任你挑選

一般辦理車貸的客戶，最在意的就是貸款金額與利率，

尤其利率更影響到每月利息支出，不過利率是「因人而異」，

借款人需依自身情況選擇適合的商品，以下提供幾種貸款方式讓你參考：

1.優質客戶：爭取3%優惠利率

市場上一般新車貸款利率在 3.5% 至 6%，但如果你是優質客戶，

有機會爭取3%優惠利率，何謂優質客戶呢？

公務員、律師、教師、醫生…等社經地位高的職業，只要無負債、

信用評分良好，車貸利息大約落在3%，

其次是大企業的員工，拿到的利率約4%初頭。

2.一般上班族：找長期往來銀行

事實上，多數銀行都會將既有客戶與本行往來的密切度，

列入評分標準，並給予不同程度的貸款優惠。

因此，一般上班族在申貸之前，記得詢問最常接觸的銀行，

爭取福利，更可請業務專員提供車輛及車險購買注意事項，

以保障自身權益。

3.房貸族：善用房貸增貸

如果你是不動產貸款中的客戶，建議可以多加利用，

因為用房屋作為擔保的貸款利息一般都較優惠，

且辦理增貸手續也較不繁雜，可以用較快時間取得資金。

4.個人信用貸款：獲得更高的議價空間

個人信用貸款利率會依照個人信用與工作而有差異。

如果是在百大企業或者是銀行機構上班，那可能符合銀行的「優質客戶」資格，

這就非常有機會拿到 3% 以下的優惠信貸利率。

補充：

【會申辦汽車貸款，

還可能是需要用車來貸款-

車子抵押貸款】

汽車貸款申辦條件有2個：

1.滿20歲或未滿已婚

2.當然是有車

汽車貸款需要準備資料如下：

1.身分證正反面影本

2.行照影本

3.第2證件影本

4.銀行或郵局存摺封面影本

汽車貸款申辦流程：

申請-照會-核准-對保-設定-撥款

1.申請：向貸款公司提出申請

2.照會：貸款公司會依照客戶的財務狀況，決定申辦人是否符合貸款條件。

3.核准：告知申辦人可貸額度及利率後，確認申辦人的申辦意願。

4.對保：目的是能夠當面與貸款公司簽訂借貸合約，確保雙方的權益。

5.設定：前往監理站，進行汽車擔保設定，避免客戶在貸款途中賣車，

甚至是車子不是屬於當事人等情況。

6.撥款：不用多說，只要已上流程跑完，就能拿到資金。

車子抵押貸款的兩大優點：

一、申請門檻低

只有借款人名下有汽車，估值不低於五萬元，車齡不高於五年，

便可以申請汽車抵押貸款。因為有汽車作為抵押，

貸款公司對借款人比較放心，所以對徵信沒有太嚴格的要求，

簡直是有信用「污點」的借款人的「福音」。

二、放款速度快

車子抵押貸款流程簡單，貸款公司的審批速度很快。

借款人將手續準備齊全，最快當天便可獲得貸款資金。

對於急需資金的借款人來說，辦理汽車抵押貸款，

無疑是快速獲得資金的好辦法。

為什麼申辦代書貸款要保管存摺、印章，或身分證件呢？

 
有時候為了解決資金需求，會尋求民間貸款公司的幫忙，
但是市面上有太多掛著合法貸款公司、當鋪的名義，
從事地下錢莊等不法高利貸放款，導致大家聽到『貸款公司』，
都害怕利息太高、被騙錢、被騙個人資料，甚至淪為人頭戶。

為了避免碰上非法貸款中心，以及降低詐騙風險，建議你在貸款之前，

 

以下列幾點評估你找的貸款公司

1.是否要求寄送重要證件
最近有碰到客戶來詢問：「想問代書借貸要先寄本子跟卡是嗎？」
薪貸需要鎮重的回答：「千萬不要因為急需用錢就將證件直接寄予對方，
在還未辦理貸款之前，需要寄送存摺、印章、提款卡、證件等的貸款都是詐騙！！」

代書貸款流程：諮詢並評估-準備資料-提交案件送審-代書方回復及電話照會-對保及簽約-確認並撥款。

在申辦銀行貸款或民間代書貸款，都只需要提供身分證和雙證件影本，
建議給影本之前，可以在文件上註明：僅供貸款使用。

申辦代書貸款時，什麼時候需要出示存摺、印章，或身分證件呢？
那就是-【對保及簽約】，身分證是為了證明你的身分，
且只需給代書方查證，並非交給代書方。
而存摺印章是為了要交由代書方保管，
至於為什麼申辦代書貸款要保管這些呢？--這篇文章告訴你--

2.是否在申辦撥款前就收取各項費用
沒錯，申辦貸款需要開辦費、手續費及一些費用，就如同申辦銀行貸款一樣，
但是！！什麼時候要收取費用？那就是-【確認並撥款】，
正常申貸程序一定是等確認可以借款給你，進入核貸程序，
才會開開始計算手續費用（協商除外），而真正收取，是等撥款後，要記得！
若還是擔心害怕，建議你可以在事前問清楚什麼時候收費，
需要收哪些費用，才不會到最後還沒借到錢，
反而把手頭僅剩的資金都給了別人。

3.貸款利率是否高得嚇人
一般民間代書貸款利率介於2%-5%，假如遇到收取超過這個費用的公司，
建議你不要申辦了，原因如下：
a.超過這個利率你實際拿到的資金根本不夠用。
b.利率太高也代表著每月還款金額高，
別為了解決一時週轉危機而造成往後更大的資金漏洞。
廣告時間：粽情端午-龍給你-代書貸款 2 %

4.是否沒有當面對保簽約流程
不管是向銀行借款還是民間貸款，都一定會有【對保及簽約】的流程。
這是保障借款人及貸款公司雙方權益最重要的步驟，
所以如果沒有當面對保的程序，就要有所驚覺，
因為你有可能是遇到詐騙，或者碰到一個不合法的貸款公司。

借貸契約的內容應包括雙方信息、借款金額、利息、歸還日期、
用途、借款日期、違約金、借款人簽名等內容，
也可約定借款人如不履行還款義務，應承擔出借人為主張還款而支出的費用，
包括訴訟費、律師費、交通費等費用。

5.是否辦理條件過於簡單
只需要押下身分證等證件，或只要繳交一些手續費就能成功貸款，
就都是詐騙。
你想想：若是你要借錢給他人，
會因為收取他人身分證或收取一些費用就借出5-10萬甚至更多嗎？

貸款並非小事，千萬不要貪圖方便，民間代書貸款與銀行一樣有正常的借款流程，
絕非寄出存摺、印章、身分證就能輕易借款的。
如果不知道如何尋求合法的貸款公司，
歡迎聯絡專業的貸款經紀人【薪貸專業金融貸款顧問-02-8964-1234】，
可以幫你解決代書貸款的任何疑惑，也能幫你評估貸款風險，讓你安心貸款。

通常民間代書一定會保管存摺和提款卡， 目的在於?????

 

昨天介紹了代書貸款的優點，今天分享幾個案例，
讓你了解代書貸款真的可以幫助到有資金需求的朋友，
讓他解決一時的資金周轉困境。

【成功案例-代書貸款】

申辦代書貸款時，最多人有疑惑的問題點就是：

【為什麼要收我的存摺、印章？】

民間代書貸款基本上和銀行信用貸款一樣，都會有初步的審核，
只是民間代書比較不會在意你的信用狀況，而是著重申辦人有無工作！

通常民間代書一定會保管存摺和提款卡，
目的在於：當申辦人的薪轉轉進去之後，可以直接扣除本期應償還的本金和利息，
再將所剩的餘額轉到申辦人提供的另一個帳號！！
通常辦理民間代書貸款，都要簽訂契約，契約包含借據(或稱借款契約書)、本票、保管契約書
(主要是為了保管存摺、印鑑和提款卡，且能合理提領申辦人的本息外，也預防申辦人跑掉，
而申辦人簽訂了這個保管契約後，基本上代書方就算有申辦人的存摺和印鑑，
也不能拿來作償還債務外的其他用途，保障雙方權益的一個契約)

【那麼收取自然人憑證是甚麼原因？】

自然人憑證，簡單說就像網路上的身分證，
而代書或金主之所以要收取申辦人的自然人憑證，
最主要的原因就在於代書方能確保申辦人在工作更換時還找的到人，
或申辦人的郵政通訊地址異動時也能查到！

【薪貸說：】

正派合法的民間貸款公司，雖然保管申辦人的存摺、卡片和自然人憑證，
但一定都會簽定保管契約，來保障雙方的權利義務。
如果有需要，薪貸專業金融貸款顧問也能協助你貸款上的任何問題！！
讓你能放心借款，安心還款！！ 專業諮詢一切免費：02-8964-1234。

代書貸款有什麼優點?

 

每個人都會有資金需求的時候，
例如：買車、買房、結婚、甚至出國留學完成夢想，
但借錢方法無非就向親友借、找銀行貸款、更或者尋求民間借款的幫助，
不過如果能借到無利息的親友周轉，低利息的銀行資金，
誰還會想要找民間借款呢？

人生並非事事如意，

 

會申辦代書貸款的需求原因：

1.時間緊急：
在分秒必爭的狀況下，例如：趕3點半尬票時間、股票投資、
生意上的貸款支付，都是在短時間內需要取得資金，正所謂救急不救窮。

2.親友無法周轉：
俗話說「親兄弟明算帳」，點明了如果金錢關係沒有畫分清楚，
即使親如兄弟，都可能因為錢財反目成仇。
這也是不少人難以向親友開口的原因。或者需要金額太龐大，
親友也無法負荷，只能自己想辦法。

3.銀行無法申貸：
薪水太低？信用不好？負債比過高？銀行有協商？
這些都是銀行審核不過件的原因之一。

這時，你若想靠自己，其中一個方法就是民間代書貸款，
因為代書貸款具有以下的好處，可以讓急需資金的你取得周轉機會。

 

代書貸款優點

1.條件寬鬆、貸款過件率較高
相較審核嚴苛的銀行信用貸款，代書貸款的核貸條件就顯得寬鬆。

信用貸款看重的是信用評分，而繳款行為、負債程度、信用長度、
信用型態等指標都會直接的影響分數，且不只信用評分，
工作、公司規模、職稱等也是決定是否過件的關鍵。
如何查詢信用評分？

而代書貸款最重要的就是申辦者有無工作，
因為這是最直接顯現申辦者的還款能力，
而工作年資、公司規模、職稱等影響的是貸款利率。

所以相較銀行貸款而言，民間代書貸款成功核貸的機率較高。

2.申辦時間較短
銀行貸款因為需一層接著一層辦理，也因此想要申請銀行貸款，
通常需要經過繁雜的手續，放款時間至少需要等待一星期以上。
但代書貸款因為是直接幫客戶規劃辦理，也因此當條件確認通過後，
最快24小時內就可以撥款，對於急需資金周轉的客戶來說，真的很方便。

3.核貸金額彈性較大
一般銀行核貸金額，是評估貸款者月薪8-14倍的金額，
若是想要貸款更高的金額，可能會較為困難
(除非條件夠好，例如：500大企業、軍公教人員等，可申貸到月薪的18-20倍)。
而代書貸款在核貸金額這方面，相比銀行貸款是更有彈性且可以商談的，
也因此若是短期需要大筆資金，許多人都會透過代書貸款，
以幫助自己度過難關。

銀行信用貸款跟民間代書貸款之間的差別：

貸款最重要的就是取得資金，解決周轉上的困難，
所以如果你銀行貸不過，不要忘了還有民間代書貸款可以幫助你。

• 代書貸款針對的是已辦理過銀行協商、有信用瑕疵、法扣、銀行小白、負債比過高、需短期資金周轉等，銀行貸不過的客戶申辦。

代書貸款的利率較高，那實際數字是多少呢？

 

什麼是代書貸款？

代書貸款就像銀行的信用貸款，同樣會審核的無非就是工作、年資、
公司規模、職稱等，畢竟工作愈穩定，相對還款風險就能降低，
成功核貸的機會就愈高。

差別在於代書貸款的審核標準比信用貸款寬鬆。
信用貸款看重的是信用評分，
而代書貸款著重的是有無工作。

信用貸款優點：利率低。
代書貸款優點：審核寬鬆、撥款速度快。
所以代書貸款針對的是已辦理過銀行協商、有信用瑕疵、法扣、
銀行小白、負債比過高、需短期資金周轉等，
銀行貸不過的客戶申辦。

雖然代書貸款的利率較高，但實際數字是多少呢？

• 利率：2%
• 額度：最高可貸50萬
• 年限：最長還款期限5年
• 撥款：最快1天拿到周轉金
• 諮詢：一切免費
• 特殊：申請成功後，還有一個月考慮期讓你決定是否要撥款

代書貸款流程六步驟

一、諮詢並評估
撥打：02-8964-1234，將會有專屬專員為客戶服務，先了解客戶所需的額度及用途，
並詳細了解客戶的整體財務狀況，評定出客戶每月可負擔的金額。

• 合法的貸款公司不會在客戶撥打時就直接收取證件及保證一定過件

二、準備資料
專員在與客戶做完初步了解後，除了告知可辦專案，還會詢問是否決定申辦，
只要客戶同意，就會請客戶準備代書方所需要用來評估的資料，
如雙證件、工作收入證明等等。

三、提交案件送審
當資料收齊時，會由專員將所有資料提交至代書方，
代書方會依照所提供的資料進行評估是否有意願承作及該客戶的貸款額度、
期數、利息等詳細訊息。

四、代書方回復及電話照會
一旦代書方確認有意承做，專員便會打電話通知客戶，
並告知詳細的貸款利率等等資訊，且說明會有代書方電話照會。
電話照會用意：確認是否有這個客戶。

五、對保及簽約
當客戶也同意代書方所提出的額度利息期數時，
就可以約時間地點與代書方見面對保並簽約。

• 此步驟是保障雙方的權益，且會在對保時請客戶出示身分證
• 確保是本人來對保，並提供存摺、印章抵押給代書方
• (在雙方面對面時才會有以上行為出現)

六、確認並撥款
會將款項直接匯入客戶提供的第2個帳戶或當場撥款給予現金。

代書貸款相對於銀行信用貸款具有靈活、簡便、快速等幾點優勢，
簡單地說，代書貸款是債權人和債務人之間的協議借款，
沒有銀行內部核准的限制，只要雙方認可，符合法律相關規定，
就可以承做，這是代書貸款最大的好處！
且因手續簡便，借款人通常可以很快就拿到所需款項，
但還是要小心，在申辦貸款時，千萬不要提前郵寄存摺、印章、身分證件給對方，

且撥款前不會收取任何費用。

債務協商成功&失敗

 

有不少客戶都會有的疑問：
我債務過高時，應該是要辦理整合負債還是債務協商？
債務被整合後會不會有什麼後遺症呢？

今天就來位各位解答：

整合負債、債務協商比較圖

所謂「整合負債」跟「債務協商」就是將信用卡和現金卡或是信貸等債務
全部整合到一家利率較低的銀行，
債務被整合後降低月付金並省下時間去繳款多家銀行的麻煩。

但是他們的最大差別就是會不會影響信用！

整合負債完全不會傷害個人的信用，
但辦理協商的代價就是信用將會在聯徵上註記，
繳清後一年才會恢復信用空白，進而開始重新培養信用。

債務協商成功&失敗

與最大債權行申請協商→協商成功→依照協商方案還款
申請債務協商，第一步就是找最大債權行申請，備妥資料後與銀行協商，
成功後便有機會降低月付金與利息，按照協商的還款計畫繳款。

那麼如果申辦協商失敗了呢？

與最大債權行申請協商→協商失敗→依照債務人的條件→更生、清算、再次協商
若是協商破裂，就要考慮你現有的條件來決定是否要申請再次協商或是走到更生、
清算程序。提醒大家，申請更生、清算的流程較為複雜且非常影響信用分數，
若協商能解決債務，呼籲大家一定要盡力正常繳款。

結語：
債務還款協商機制具備五大好處
一、快速簡單
二、免手續費
三、利率低
四、償債計劃客製化
五、免於訴訟之累。
債務人只要有意願還款，就可以出面協商，銀行都會個人經濟狀況，
擬定適切的還款計劃，不會讓債務影響活品質。

債務協商-協商沒有綁約期，可隨時提前還清

 

什麼是債務協商？

當有ㄧ天你無法負擔銀行債務，出現每個月不但無法還債，
還造成生活上有困難時，就會需要債務協商，
來將債務盡快還清，且不會再有利滾利的情形發生。

債務協商有什麼好處？

債務協商好處一：降低利率及月付金

由最大債權銀行評估申請人的收入扣除必要支出後，
作為申請人的還款金額依據，並訂定出利率及月付金。
當協商成功後，便有機會降低，減輕申請人的負擔。


債務協商好處二：只需向一間銀行繳款

透過協商可將債務整合餘最大債權銀行，集中繳款，
不需再花時間牢記每筆貸款的繳費日期。


債務協商好處三：協商沒有綁約期，可隨時提前還清

協商不需綁約，隨時都能大額還款，只要準備當期加上至少4期（一共5期）的費用，
舉例來說，某甲月付金為5000元，在本月要大額還款，須準備25000元（5000*5），
於本月繳款期間準時繳交。下個月依然繳5000元即可。
而所有還款都能完全的沖銷本金，減少利息的部分，達到有效還款。

什麼情況下適合申辦債務協商？

一、負債比過高
無擔保債務(例如：信用卡、現金卡、信用貸款)
已超過月收入的22倍，稱之為負債比過高。

二、信用卡嚴重遲繳
信用卡債務嚴重遲繳/長期未繳款而被銀行列入呆帳

三、已無法負擔每月債務
龐大的債務造成每月還款困難，進而影響生活。

四、債權銀行眾多、債務複雜
卡債、信貸、多筆債務於一身，
深受循環利息之苦及多間銀行繳款之麻煩。

以上條件都要有一個前提：穩定收入
協商就向信用貸款，需要用你的信用評分為擔保，
因此客戶的職業、收入、在職年資、負債情形等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然容易成功申貸

債務協商需要什麼申請資料？

1.債務協商申請書
2.身分證正反面影本
3.債務協商申請人財產及收支狀況說明書
4.債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
其他債權人清冊：債務人自行填寫民間債權人清冊。
5.近1個月內國稅局核發之財產資料清單
及最近2個年度之綜合所得資料清單：可向各地國稅局申請。
6.近3個月薪資證明文件：薪資單正本或薪轉存摺影本。
7.勞保卡正本：向各地勞保局申請

為什麼要申請債務協商？

債務協商的目的是希望能將過多的債務整合到「單一銀行」，
如此一來，便有利於將月付金額與利率降低，不過債務協商會影響信用，
債務繳清後會在聯徵上註記一年。

債務協商Q&A

Q：債務協商後的卡債，如果已清償完畢，請問原有的信用卡是否可繼續使用？
A：即使清償了卡債，原本的債權銀行內部，都會知道申請人曾進行債務協商，
是否願意在其清償卡債後，「立即」恢復其信用卡的使用，端視該銀行的授信政策而定。

Q：我要如何判斷我是應該申辦整合負債還是債務協商？
A：如果你的負債比低於22倍，建議申辦整合負債，不但能降低利率及月付金，
信用也不會被影響。
但如果負債比已高於收入的22倍，且無法借低利率的貸款來借低還高，
那麼債務協商就是你的救星。

協商後最重要的事情就是按時繳款，千萬不要以為協商遲繳後還能再一次協商，
一但毀諾了，就會變成欠幾家就必須繳幾家，利率跟年限也會跟協商時不一樣，
一般來說，並不會比之前的好。

整合負債的目的是希望能將過多的債務整合到「單一銀行」

 

什麼是整合負債?

整合負債指的是將個人無擔保負債，
例如:信用卡、現金卡、信貸等多項債務，
加以整合到單一銀行或金融機構集中撥款。

整合負債好處?

整合負債好處一：不需再花時間牢記每筆貸款的繳費日期

整合前：好多個繳款日期阿!!!!
整合後：只有一個~金魚腦也不容易忘記

整合負債好處二：壓力減輕~有效降低月付金

整合前：每月繳款：3萬
整合後：每月繳款：1萬2千

整合負債好處三：靈活運用的資金多更多，生活品質UP！

整合前：忙著工作還債
整合後：忙著出國玩樂

整合負債好處四：還能維持信用，不影響信用分數，不必擔心信用破產與信用瑕疵

整合前：一旦遲繳，信用將大打折扣
整合後：貸款項目改變，只要準時繳款，信用可能加分

整合負債申辦條件?

一、年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲不具備完全行為能力，
所簽署的文件不具備法律效益，
因此整合負債之申請人必須是年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能辦理。
二、穩定收入
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，
因此客戶的職業、收入、在職年資、
負債情形等，都是銀行考量的因素，
而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，
若職業及收入穩定的話，自然容易成功申貸!
最好在申辦時檢附薪資或是財力證明。
三、負債比須在22倍內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，
如果超過這個比例，
就容易被視為高風險客戶，
因此銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。
四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於以下因素：
延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。

注意:
申辦整合負債，會要支付代償費、開辦費等等費用。
而整合後了還無法按時繳交，遲繳金變多，
累積的利息也將成為你另一個負擔。

為什麼要申請整合負債?

整合負債的目的是希望能將過多的債務整合到「單一銀行」，
如此一來，便有利於將月付金額與利率降低，且不必犧牲掉個人的信用，
減輕申請人的還款負擔及金錢壓力。

整合負債適用於每個人嗎？

不，如果你有嚴重遲繳、信用卡啟用循環利率、
未繳款呆帳或是負債比過高等信用不良紀錄，
那麼銀行基於信用問題無法進行債務整合的貸款，
則會建議以「債務協商」方式處理。

搞懂整合負債，不再被債務追著跑
多數人只追求利率「低」，卻忘了月付金是否能夠負擔，
所以要怎麼了解自己是否適合哪間銀行，
請諮詢薪貸專業金融貸款顧問，絕對為你安排最適合的。

房屋轉增貸，居然讓我省下10萬的利息

 

近年來銀行大降房貸利率，不少人趁此機會選擇購屋
或是將現有的房屋貸款轉到利率更優惠的別家銀行。
然而對於想要申請轉貸的房貸戶而言，
除了前、後不同的房貸利率比較之外，
還有其他轉貸的限制條款、成本費用以及多段式不同利率的計算方式，
這些問題都必須在決定轉貸之前一併考量，
才不會花錢轉貸卻沒有省到該省下來的房貸利息支出。

什麼是「房屋轉貸」？

所謂「房屋轉貸」，就是讓房貸搬家，從 A 銀行搬至 B 銀行。
當房貸少1%，一千萬的房貸，一年就可以省下十萬元利息，
所以當新的銀行可以提供更優惠的利息、更高的貸款額度，
或是重新提供寬限期，就可以考慮「轉貸」。

「房屋轉貸」流程？

1.向 A 銀行詢問截至轉貸當日未償還的本息，
由 B 銀行代為償還，並領取「清償證明」。
2.至地政重新設定抵押（將抵押銀行由 A 改為 B）。
3.B 銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，
可提供增貸，增加資金彈性。

「房屋轉貸」有什麼好處？

1.輕鬆減少房貸利息：
很多人轉貸的最大原因就是新的銀行可提供更優惠的利率，
達到降低貸款利率，節省利息的目的。

2.降低每月還款金額：
透過轉貸，延長還款年限，減少每月還款金額，減輕貸款負擔。
更有些銀行將只還利息、不還本金的「房貸寬限期」，
拉長至兩、三年。

3.重新再貸更多資金：
由於轉貸時，新銀行會重新針對房子鑑價，如果房子有增值，
除了原來的房貸外，新的銀行還會將增貸的額度，撥款到貸款人的帳戶，
增加資金彈性，也就是房屋「轉增貸」。

利率相差達0.5%以上時，便有轉貸的空間

若要考慮轉貸，應該優先與原借款銀行談條件，
若無調降空間才再找其他銀行詢問，因為轉貸會有一定費用須繳納，
而轉貸利率也會與借款金額及個人條件相關。

「房屋轉貸」要花多少錢？

地政規費：貸款金額的0.12%
代書費：抵押權塗銷登記1,500元，新設抵押權約4,000元
開辦費、代償費：共約3,000~5,000元
手續費：若在新貸款行無戶頭，每次扣款手續費約5到10元
鑑價費：約3,000~3,500元
違約金：貸款金額的1%至2%

因為轉貸而多出來的費用至少要花5~7年的時間來攤提，
所以轉貸後的利率如果不夠低，還是不要輕易把房貸轉到別家銀行。

新、舊房貸轉不轉貸的考量因素：

比較項目	原有的房貸	新轉換的房貸
房貸利率	通常較高	低利率搶客
階段式利率	大多已進入固定階段	有一段式、兩段式的區別
轉貸費用	無	不動產設定費、代書費、銀　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　行服務費等
綁約條款	已過綁約期	有，1~3年期限
省利息支出	可請銀行調降房貸利息	需精算省息金額並扣除以上成本費用

不少銀行在祭出低利率同時，也會在房屋貸款的條約裡加註一條「綁約條款」，
內容是規範新簽約的房貸客戶不得在1~3年內，提前清償全部、或部分的房屋貸款，
否則申請人要支付房貸違約金給銀行。
其目的就是為了預防房貸客戶看到市面上有更優惠、更低利率的房屋貸款時，
又把房貸轉到別家銀行，徒增自家銀行作業上的困擾及營業損失。
別小看這個「綁約條款」的違約金，此金額大多是以「每100萬元房貸」就要賠一、
兩萬元來計算的，整個違約金加起來就相當嚇人。
所以要和銀行簽訂這一類的轉貸契約時，一定要多加考慮清楚。
如果不清楚轉貸前、後是否會節省利息，可以諮詢專業的貸款顧問－薪貸。

如有房屋貸款已正常繳款數年，可向銀行申請增貸

 
經濟景況不佳，有資金需求的人大增，更有不少人房屋還在貸款中，
卻仍有周轉問題。此時，可以參考:房屋二胎，
更或者，如有房屋貸款已正常繳款數年，可向銀行申請增貸。

雖然不動產不像股票或是基金，買賣都在彈指之間，
且不易兌現，但還是可以作為融資工具。

什麼是房屋增貸？

指房貸戶(也就是房子已經有房貸者)申辦房貸一段時間並清償部分本金之後，
再次向同一間銀行申請房貸。
簡言之，就是和銀行重新簽訂新的房貸契約，等於一次要負擔兩個房貸費用，
申請前最好慎重評估自己的還款能力。

什麼情況下可增貸？

(一)原房屋無貸款或貸款已繳清
(二)目前房屋仍有貸款

*只要可以申請房屋貸款的銀行，基本上都會有增貸，而流程與房屋貸款相同。
申請-估價-審核-對保-設定-撥款

*可以選擇向原房貸銀行申請增貸，或是找其他銀行申辦。
辦理增貸時，銀行可能會擔憂申貸人的資金周轉是否出現問題，
因此多數銀行會重新鑑定擔保品價值與勘查實際的屋況，
也會重新評估客戶的還款記錄，來決定房屋增貸的額度及利率。

房屋增貸利率為多少？

房屋增貸需重新跟銀行簽訂房貸契約，新約的增貸金額計算方式為:
以新的估價結果計算可貸額度，再扣除舊約尚未清償的剩餘金額得出，
利率以重新立約的情況而定。

一般而言，向原房貸銀行申請增貸，可享和原本貸款相同的利率，
還款期限也可以與原本的房貸一起計算，或是另外設定還款時間，
但這樣一來可能會有些風險，因為清償房貸的時間會跟著拉長。

辦理房屋增貸的時間要多久？

一般來說房屋增貸處理時間，最短大約7~10個工作天，
但如果送件資料不足，可能會拖延至12~15個工作天；
如果申貸人的信用紀錄無虞，
房屋座落的位置、屋況也不錯，有機會較快通過審查。

 

想透過房屋取得資金，到底要申請房貸二胎，還是房屋增貸？

銀行在承作房貸二胎時會評估哪些條件?

如果需要調度資金，可以考慮申請房貸二胎，二胎不像信貸，
 不一定要提供一定的薪資證明或扣繳單，較適合用於資金進出頻繁、
 不固定的生意頭家、或是獨立接案的SOHO族、個人工作室、
 每月獎金收入不固定薪資的業務族等。  

什麼是房屋二胎?二胎房貸和一般房貸有什麼不同??

所謂二胎房貸是指房貸戶(也就是房子已經有房貸)再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，
 但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，且銀行承擔的風險較高，
所以利率比一般房貸高很多，貸款額度也有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。
不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信用貸款相比仍具有優勢，
還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度，故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，
增加靈活運用。 (通常銀行不願意接房貸二胎的案子，是因為風險高，
且一旦申請人無還款能力， 抵押品也將第一個償還第一順位銀行。
所以若想申辦房貸二胎， 建議尋求合法正當的貸款公司)  

銀行在承作房貸二胎時會評估哪些條件?

  1.年齡 2.職業 3.房屋型態及屋齡 4.是否具有車位  

二胎房貸有什麼優點?

 1.貸款額度:不受月薪22備的限制，可貸額度全看房屋殘值
 2.貸款年利率:3.8%~14.88%
 3.貸款費用:貸款金額1%起
 4.貸款年限:最長可達15年
 5.申辦快速:若考慮時間成本，二胎房貸手續過程少，銀行評估後約1週內即可撥款。 
相較於「房屋轉貸」，需將貸款從A銀行轉到B銀行，必須塗銷原銀行的抵押設定， 
還可能產生違約的費用。

儘管如此，申請二胎並非無缺點，由於二胎房貸還款方式為「本息攤還」，
利率比一般房貸高、且無寬限期，如果房屋無法再做增貸或是轉增金額需求不夠， 
建議再來考慮二胎房貸，對於貸款過件困難的申辦人來說，二胎房貸是一個好選擇，
但是，辦理二胎並非每個銀行都容易核貸，建議可以找尋貸款顧問協助提高過件率 。

二胎房貸申辦流程為何?

1.申請:將已向A銀行申請房貸的房屋向B銀行申請房貸二胎。
2.對保:審核通過並告知可貸金額及利率後，會與銀行簽約對保。
3.設定:至地政機關將不動產權利設予第二順位。
4.撥款:B銀行撥款，成為房貸第二順位銀行。  

信貸、一般房貸、二胎房貸比較圖:

 

房屋貸款的３大好處

 

房屋貸款也就是提供自己的房屋作為擔保品向銀行申辦房屋的貸款，
而房屋貸款額度高、利率低、期限長，雖然申辦過程及手續較為繁雜，
但若臨時需要大筆資金，透過申請房屋貸款絕對是解決資金週轉的首選貸款商品。

房屋貸款介紹：

a。貸款額度：貸款金額視房屋市值估價而定。
b。貸款利率：【一段式】最低1.6%起，機動利率。
c。貸款期間：最長可分30年，提供最長5年的繳惠寬限期
(只繳利息，不用攤還本金)
d。貸款費用：貸款金額的 1% 起
e。提前清償違約金：可隨時還本，除非不動產辦理移轉或買賣而塗銷抵押權，
否則不會有違約金產生。

申辦房屋貸款前，要注意的五大事項：

1.年滿20歲-65之國民：貸款是民事行為，所以要年滿20歲或未滿18已婚才可申請。
2.房屋年齡：最好不超過20年，因為坪數及屋齡都會影響到貸款的成數。
3.抵押物類型：住宅、商鋪、別墅、房改房
4.抵押物要求：兩證齊全，產權明晰，無產權糾紛，且能上市進行交易
5.信用要求：近兩年內連續逾期不超過3次或累計逾期不超過6次

房屋貸款申辦流程：

1.申請：
依照資金需求決定貸款額度(通常為買賣價7-8成)，與銀行專員連繫後，
提供相關資料，包含：買賣契約影本、申請人財力證明、
半年薪轉銀行帳戶明細或上個年度的扣繳憑單等資料。
2.估價：
提出申請後，銀行會依照房屋的坪數、座落區域、
及周邊生活機能、房屋狀況等因素進行不動產估價。
3.審核：
當銀行收到申請人的相關資料後會進行案件的審核，一般來說，
銀行會先辦理聯合徵信(聯徵)，確認申請人有無不良債信紀錄，
來決定貸款案件的過件與否。
4.對保：
就是與銀行簽訂合約。當房貸申請經銀行核准後，
銀行專員會與申請人聯繫，確認可簽約的時間，
完成對保後，還會有下一個步驟...
5.設定：
對保完成到撥款中，還需要經過抵押權設定的程序。
6.撥款：
以上流程完成後，就能立即撥款。

房屋貸款的３大好處：

1.貸款額度高、利率低：
使用房屋抵押貸款，銀行會依照房屋現值決定可貸款的金額，
因此，提供的房屋價值愈高，拿到的貸款額度當然也會比較高。
2.貸款期限較長：
房屋貸款期限最長可以拉長至30年，且部分方案還有提供最長5年的繳款寬限期
(只要繳利息，不用攤還本金)，能幫助貸款人降低每個月的還款負擔
提醒：
寬限期拉長，只是延後還本，後期需要負擔的利息反而變多，
所以後續還款能力還是需要考量的。
3.貸款過件率較高：
臨時需要大筆資金，若剛好名下有房，就可以利用房產作為抵押物，
銀行風險變小，便有機會提高貸款過件率。

房屋抵押貸款外，也有二胎房貸，即以現在的房子再向銀行申辦二胎房貸，
設定為第2順位抵押物，讓銀行決定是否放貸。

.申請信用貸款會需要支付其它費用嗎？

 

 

Q1.什麼狀況會需要申辦信用貸款？

信用貸款是以個人消費，子女教育支出或資金周轉為目的的無擔保信用貸款，
和其它貸款產品例如:房屋貸款或汽車貸款，最大的不同在於不用提供抵押品，
也不需要保證人，是一種較為靈活和便利的資金來源選擇。
若您是一般上班族，最近需要一筆資金來裝修房屋，
這時就很適合利用信用貨款的便利性(快速，不需要擔保)來滿足資金需求。

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Q2.申請信用貸款的條件有那些?申辦流程複雜嗎？

(1)申請資格：
1.年滿20歲以上，無信用瑕疵之國民(另外銀行常設定60~65歲為貸款年紀上限)

(2)文件準備與提供：
a。身份証
b。工作証明(勞保卡，在職證明，公司證別証等)
c。財力証明(薪轉資料或扣繳憑單)

(3)申辦流程
a。銀行進行徵信與審核：
提出申請後，銀行通常會先以電話口頭洽談，初步了解申請人的貸款用途、
所需金額、貸款期限、償還來源、還款方式等，接下來進行徵信調查與授信審核，
最後通過審核或不予以核貸皆會通知申請人。

注意：最後通過銀行審核的條件不一定會符合申請人的要求，
例如利率比預期高，額度比預期少，貸款年限比預期短等，
此時申請人可以考慮是否要接受或者向銀行爭取符合自己需求的條件。

b。銀行對保，簽約：
申請人需準備雙証件和印章，
並需由銀行人員和申請人面對面核對是否為該申請人本人，
此為所謂對保，雙方並且需簽訂合約。

c。銀行撥款：
最後撥款會扣除相關費用後，存入個人帳戶。

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Q3.申請信用貸款會需要支付其它費用嗎？

依照申辦之個人信用貸款產品之不同，會有不同的相關收費，例如：
手續費、折扣費、信用報告申請費等，各大銀行會公告相關費用。
以貸30萬為例：


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Q4.信用貸款大約能貸多少額度？

額度在10~300萬元之間，依個人提供資料來評定。

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Q5.影響信用貸款利率及額度的因素有哪些？

(1)職業或公司規模：
銀行常會有對部份職業或公司，
例如:軍公教，醫師或500大企業提供特別優惠方案，
若符合資格不旦容易申辦，也將獲得較佳貸款條件。

(2)工作年資與工作穩定：
多數銀行會要求申請人需在現公司任職滿6個月以上，
有些銀行甚至要求要1年以上，這是因為：收入穩定性會直接性影響定期還款能力，
從銀行的角度，自然會喜歡有穩定收入的優質客戶。

(3)申請額度與其它債務情況：
金管局規定個人無擔保品貨款(含信貸/信用卡/現金卡)餘額不得超過月收入的22倍，
一般實際可貸額度約6~15倍，需視聯徵分數與銀行政策，因此每次申請信貸時，
銀行都會將申請者目前無擔保品貸款餘額皆納入評估。

(4)貸款用途：
多數人會認為，找銀行貸款就是因為缺錢啊！哪有需要理由，
常不把貸款用途當一回事，但是，銀行將貸款用途視為貸款審查中的重要一環，
審核要求也比想像的嚴格許多！
正規的貸款主要有兩種用途：
企業經營：店面裝修、購買原料、擴大經營等。
個人消費：買房買車、出國旅遊、教育培訓等。

若像是炒股、買股票基金、賭博、高利貸..等情況，都不是被允許的範圍，
一旦被銀行發現用途違規，可能會要求收回資金、或要您支付違約金，
嚴重的話還會觸及法律，都需特別小心。

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Q6.申辦信用貸款時是不是一次送件多間銀行過件率較高？

不是！
每申辦一次貸款，就會在聯徵中心留下資料 (所謂凡走過必留下痕跡)，
因為聯徵次數愈多，表示愈多銀行查核信用資料。一但聯徵次數超過3次，
就算申請人的條件優，也很難核過信用貸款，所以千萬不要抱著僥倖心理，
以散槍打鳥的心態，向每家銀行做申辦，這樣不旦會傷害信用分數，更會影響到貸款成功率。

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臨時有資金需求，需要周轉資金，想申請信用貸款，卻因為無申貸經驗，
不知道該如何下手嗎？只要觀看以上的信用問答，
相信您在申辦時信用貸款時都不會有太大的困難的。

信用培養第一步-申辦一張信用卡，且準時繳款

 

銀行在經歷金融風暴、呆帳風波後，針對客戶主動申辦的信用卡或信用貸款，
在審查條件上變得嚴格許多，除了評估客戶自身的還款能力以外，
對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況，
都會列入信用評分的重點；多數沒有申辦過信用卡、現金卡、任何貸款的「信用小白」，
以為沒有負債，信用貸款過件機率就會提高，沒想到，卻因為信用評分不足遭受銀行婉拒。

就如同要去大公司應徵，卻拿著空白履歷去面試的意思差不多，沒有工作經歷，
面試經理無法評斷你的工作態度及能力，那他憑什麼要用你呢?

到底「信用小白」要怎麼培養「信用」呢？

1.申辦一張信用卡，且準時繳款，盡量不要使用「分期」，也不要動用到「循環利息」，
不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」，要說服銀行你有償款能力，
實在有點困難。

2.不要辦太多信用卡，不要動用現金卡：信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、
30 萬甚至 50 萬，平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，
這些額度都會吃掉你的貸款額度，建議信用卡不要辦太多家。
此外，現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款，最好不要動用。

3.維持良好的薪轉記錄：如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，
並在存款條上備註付款單位的名稱（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），
這樣刷簿子時可以看到備註，做為薪資入帳的證明。

4.貸款時最好在任職的公司已經超過半年：為了讓銀行信任你有穩定工作，
有清償貸款的還款來源，貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。
有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，對於想辦貸款的人有點吃虧喔！

5.不要當月光族，不要百元提領：由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，
所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，入不敷出，
影響自己償債能力的評分。

雖然一般來說申辦信用貸款的客戶，大多都是因為急需用錢，但是信用，
卻是要慢慢培養的，如果您今天已經申辦貸款，那很好，從今天開始，
正常還款，當作您培養信用的第一步；如果您現在是銀行小白，也沒貸款需求，
那麼建議您申辦一張信用卡，當作替未來鋪路，畢竟誰也無法預料，
未來是否有需要貸款的時候，替未來做好準備，相信到時在申請貸款會更順利核貸下來，
金額也更能符合您的需求喔。

信用貸款-如何建立良好信用？

所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，
且主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，
僅憑自己的信用就能取得貸款，並以「借款人信用程度」作為還款保證。

信用貸款是銀行長期以來的主要撥款商品，但因為無抵押風險較大，
一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、
名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後， 再予以撥款。

注意：以下為貸款容易被拒絕的六大類型

1.工作不穩定且月收入低
銀行為了確保借款人能按時償還貸款本息，會考量其工作情況及收入，
因此，如果借款人在沒有工作也沒有額外收入，甚至是工作不久，
正處在試用期的情況下，那麼申請貸款被拒絕的機率非常大。

提醒：如果是實領現金，記得存入銀行，保持與銀行之間的財務往來，
申請貸款時再提供具體的財務證明，EX：扣繳憑單、報稅證明、
經常往來的存摺等，提供的越詳細，核貸成功的機會也越高。

2.信用評分不良
核貸的成功關鍵除了查看借款人的工作狀況及穩定度之外，
信用評分也是重點，如果借款人的信用不良，
EX：遲繳、強制停卡、款項呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等，銀行便會對借款人是否會還款感到質疑，因而拒絕撥款。

提醒：不過不同的銀行、不同的貸款商品對借款人的個人信用要求不一樣，
具體條件可以諮詢銀行或交由薪貸專業金融貸款顧問替您評估。

3.負債比過高
銀行在做授信放款時，一般會考慮負債比的問題。什麼是負債比過高？
所謂的負債比計算分成兩種方式，第一種就是無擔保負債
(信貸、信用卡、現金卡、就學貸款)總合超過月收入22倍。
而另一種是債務總金額(包含擔保貸款)
所造成的月付金額是否有超過其平均月收入的65%。

提醒：每間銀行對於超過的數值有不同的標準，建議在申辦前就詢問清楚。

4.存款不夠
由於在申辦貸款時都須提供薪轉存摺影本給銀行參考，
存摺的進出帳目、固定存款餘額，都是銀行會檢視的項目，
因此，若每月有穩定的收入入帳，對申貸是有加分的！
相反的，總是常常將存款用罄，或是提領到剩百位數，
容易被銀行認定為月光族，將影響到貸款過件機率。

5.高危險職業
高危職業的借款人可能會被拒絕貸款，因為一旦同意貸款，
銀行就需承擔無法收回貸款的可能性，
像一線工人、高空作業等職業的貸款成功率就會低很多，
甚至有的銀行在一開始就不接受申請。

6.短期拉了過多聯徵
申請貸款還有一個很嚴重的扣分情況，就是聯徵查詢次數過多。
如果銀行查詢借款人的信用紀錄時，發現別家銀行也曾查詢過，
自然會聯想是不是前幾家貸款沒過？
是不是有什麼特殊情況？就會降低信用分數。
建議最好不要同時申請多家銀行貸款，
因為聯徵中心的資料會保持三個月左右，
如果要再申請，建議是三個月到半個月以上，以確保信用評分。

信用貸款因為不需要擔保品，僅憑著「個人信用」來借款，
因此，銀行審核方面也較為嚴謹 ！

如何建立良好信用？

1.按時還款
俗話說「有借有還，再借不難」，而還款期限也是很重要的，
由於不同債務的還款期限也不盡相同。

注意：不要因為一時忘記而逾期，會降低信用評分。

2.減少債務
建議先從利率高的開始還起，
(EX：信用卡債務，因為信用卡的循環利率普遍來說是最高的)，
先清償利率高的債務，就能減輕債務所產生的債務，再依序還清其他負債，

注意：在還債期間，要盡量減少額外支出，以免造成另一筆龐大的負擔。

3.信用卡全額繳清
每月刷卡金額務必完全繳清，不要只繳最低金額，若因為貪圖便，
一時啟動了循環利息，不僅聯徵紀錄會顯示持卡人近期繳款情況，
且債務可能愈滾愈大！

但每個人能展現優勢不同，而各家銀行願意接受的優勢或文件也不同
因此，專業貸款經紀人的存在就是要替您從您現有的優勢當中，
找出願意接受您的銀行，幫您成功貸款！！

信用有瑕疵，還能申辦信用貸款嗎?

通常申辦信貸，是因為面臨到緊急的情況，例如資金周轉、做投資、
買房或買車或急需用錢等，但是信用不佳所申辦的個人貸款，
可能無法救急於一時。
因為信用分數不佳，要得到銀行或金融機構的核貸機會就不是那麼高了。
特別是，信用分數愈低，想要快速且獲得更高的貸款額度就愈困難。

那有什麼方法可以爭取到核貸的機會呢？

1.找到一個值得信賴的貸款經紀人

很多人申辦銀行貸款被拒絕後就覺得自己的信用不佳，不想被拉聯徵，
於是在病急亂投醫的狀況下，找了當鋪、甚至是地下錢莊，
但重點是他們的利息都非常高，不但無法解決資金問題，
還可能讓你的債務增加，最誇張的情形便是利息比本金高。

其實，即使你信用不佳，仍有可能申辦到信用貸款，
前題是要先找到一個值得信賴的貸款經紀人，你跟貸款經紀人的差別在於：
貸款經紀人有豐富經驗及小道消息，了解各間銀行的喜好及該避免的地方，
可以依照各種不同條件的客戶去評估最適合的方案。
不過，回歸最原本的話題，由於你的信用不良，所以就算借到一筆資金，
可能也不是你理想的金額。

2.了解自己的信用狀況

申請信貸前，先確定自己的信用評分。首先是你要審視不良信用是怎麼來得，
比如有多少信用卡費未繳、之前的信貸是否還沒還完、使用那些循環利息；
重點是，有哪些已經還清，但聯徵中心沒有記錄到，總之，
先確定自己的金錢與借貸關係都是正確的，如果有錯誤，
記得在與銀行洽談時提出證明。

3.貸款前多比較，貨比3家

一旦你知道自己信用不佳，更要挪出時間去看看這些信用不良的情況，
是自己還是不可抗拒的因素所造成，這些原因及理由可以提供給銀行或金融機構。
此外，也要了解現在的金融市場，多比較各家銀行的信貸條件，
才可以有正確的訊息和金融機構談利率及還款方式。
(如果不想花時間一一比較，可以交給薪貸專業金融貸款顧問)

4.充分利用你的資產

有一些情況，你可能會忽略掉，但這些對於申請信貸卻很有幫助。
例如你有房地產，而且價值比你買的時候還要高，或者有汽車，車況還不錯等，
這些資產可以提供給銀行或金融機構，必要時設定成抵押，
或許可以取得更低的利率、或者獲得更高的貸款金額。

5.尋找其他可行的替代方案

如果不能找到相對合理及容易申請的信貸產品，那麼就有需要尋找有效的替代品。
比較好的選擇之一是找到「保人」，而他的信用與財產狀況是好的，
這時就要看你平常做人成不成功了，因為找保人並不容易。
透過保人來擔保你的信用，對你申請信貸會容易些。

如何建立良好的信用分數？

1.與銀行建立良好的信用往來紀錄

想要建立良好信用，最簡單的方法便就是到銀行辦理信用卡來建立信用記錄。
提升與銀行金流的往來，並且注意按時還款，千萬不要再留下逾期紀錄！
讓銀行知道個人的還款紀錄與信用狀況皆是良好的，對未來申貸肯定有幫助。

2.選定銀行並維持存款

自己的存款可以集中於常用的銀行帳戶，並且盡量不要選擇以百元提款，
讓最主要的帳戶保持穩定資金額度。建議選擇想要申辦貸款的銀行做為主力帳戶，
不僅可以做為申請貸款時的財力證明，銀行也會因為借款人優良的互動，
而有機會降低貸款利率。

3.若有貸款需準時還款

俗話說：「有借有還，再借不難」。若以前曾經辦理過貸款，
包括學貸、信貸、車貸、房貸等等，一定要注意準時還款，
保持良好的信用紀錄，之後銀行願意借款的意願才會提高。

4.減少使用循環額度
雖然信用卡非常好用，可以讓人先享受再付費，也能幫助累積信用紀錄，
但是必須注意少使用循環額度與分期付款，
因為這些都會成為銀行判斷個人信用與財務狀況的依據。

無論如何，即使有不良信用記錄的事實，仍有機會獲得信用貸款。
不過這需要時間、金錢和精力，只要你與值得信賴和可靠的金融機構取得聯繫。
你放心，不管多麼是小錢還是大錢，都會有機會申請到貸款。