貸款詐騙-成了詐騙集團的人頭， 不但貸款不成，恐怕還得吃上官司。

那是因為，銀行貸款的高難度讓眾多的借款人難以企及，
有信用瑕疵、無薪轉無勞保，幾乎無法成功核貸銀行貸款；
再者就是銀行貸款有很大的保守性，
很多時候給的貸款額度都不是借款人心中的理想額度，
貸不到想要的金額，自然轉向去尋求民間貸款的幫忙。
即刻申請

 

但相信你也看過不少，報導著因貸款而被詐騙的新聞

詐騙手法又有新招！原先被用來防範詐騙集團的警示帳戶，
反而被詐騙集團利用，成為人頭帳戶，成為詐騙受害者的民眾，
無端遭到帳戶凍結，像這樣的警示帳戶已經多達3萬多件，
有受害人今天現身說法，談到被凍結的帳戶，
「甚至連錢都領不出來」，說簡直要活不下去。
截自民視綜合頻道報導


詐騙集團又有新手法，但這次不騙錢，而是鎖定被害人的個人戶頭，
詐騙集團利用打電話的方式詢問對方要不要借錢，以極低的利率吸引被害人，
上鉤後再要求對方到指定銀行開戶，將帳戶影本及提款卡寄回集團手裡，
以此詐騙戶頭。
截自TVBS NEWS報


又有民眾遭到詐騙！桃園一名李小姐因為信用不佳，正好又缺錢，
詐騙集團就佯裝代辦公司，謊稱可以作假帳來幫李小姐通過銀行貸款，
要求李小姐提供存摺和金融卡以及密碼，等了一個禮拜都沒消息的李小姐打電話到銀行確認，
才知道遭到詐騙，成了詐騙集團的人頭，
不但貸款不成，恐怕還得吃上官司。
截自東森新聞報導

諸如此類的案件層出不窮，Sos薪貸想說的是，就算急需周轉，
 

貸款須知還是要知道:

1.想貸款，須找合法專業的貸款公司，以免深受高利貸困擾

2.合法專業的貸款公司再申辦貸款前，絕對不會
A.收取存摺、提款卡、提款卡密碼、自然人憑證
B.收取任何費用(以任何藉口收取都是不對的)
C.保證貸款百分之百過件

3.合法專業的貸款公司也沒有所謂的
A.未滿20歲能貸款的貸款方案(詳情請參考)
B.身分證就能借款

還有，近期發現許多「跑腿輕鬆賺」廣告，招攬網友提供存摺、金融卡，
刑事警察局表示，這些都是詐騙集團的手法，
民眾只要提供存摺、金融卡或幫忙跑腿，就會成為淪為詐騙集團共犯，
甚至還要面臨刑事責任，以及強制工作扣薪賠償被害人。
截自大紀元報導 臉書廣告「跑腿輕鬆賺」徵人 小心淪詐騙共犯

你以為錢那麼好賺嗎?
只要給出存摺、提款卡就能拿到一筆錢?
只要幫忙跑腿，至超商拿貨，就有薪水可以賺?

但你知道嗎?

給出後你要承擔的是變成警示帳戶，變成詐欺犯，還必須負擔連帶的刑事及民事責任!
只要被抓到，你就會成為詐欺共犯，從此有著詐欺前科。
不管你是因為想要貸款還是想要賺錢，只要變成警示帳戶，你就等於惹上了一個大麻煩，
因為:

• 警示帳戶，幾乎是不可能貸款成功的
• 警示帳戶，就等於你名下所有帳戶均會遭到警示無法使用
• 警示帳戶，還因牽扯刑事案件，必須上法院澄清(能不能無罪還要視情況而定)
• 警示帳戶，就算聯徵中心上已清除紀錄，但銀行內部還是有註記，不管你是要開戶還是貸款，都會困難重重

參考案例 : 聊聊被詐騙後的心得- Dcard 閒聊板


其實，想借錢，你還有貸款公司能夠幫助你，你只要參考此篇文章，就可以找到正當合法的貸款公司。

 

收取存摺、提款卡的目的大不同!

詐騙集團



詐騙急團收取存摺、提款卡的目的在於要把它變成人頭戶，以便成為他們不法資金的流通之一。
所以他們在貸款前就會以各種名目騙取借款人的存摺、
提款卡，而拿到手後人就消失無蹤，直接你等無資金才會發生不對勁，進而成為警示帳戶。


合法正當的貸款公司



而合法正當的貸款公司會保管你的存摺、提款卡是因為當借款人的薪資轉進所提供的帳戶後，
可以直接扣除本期應繳的本金及利息，
再將所剩的餘額轉到借款人所提供的另一個帳戶中。
通常辦理民間代書貸款，都要簽訂契約(包括借款契約書、保管契約書)，
除了保障雙方權益，也讓借款人了解就算代書方擁有你的存摺、印章，
也不能拿來作償還債務之外的其他用途，否則會背上法律責任。
 

貸款公司跟當鋪錢莊有什麼差異呢?

新聞上常看到不少地下錢莊或詐騙集團以銀行專員、貸款公司的名義行騙，
導致不少借款人對於貸款公司都抱持著懷疑的態度，
擔心自己借到高利貸或是害怕下一個警示帳戶就是自己。
其實薪貸也接收到不少客戶的質疑，
一來就問:你們是地下錢莊嗎?你們的利息會很高嗎?
Sos薪貸專業金融顧問可以大聲的跟你說，我們是正當的貸款公司，
我們行的正坐的端，不會害怕任何一個對我們有懷疑的客戶的質問，
而Sos薪貸也知道少數客戶難免會因為不懂貸款又或者是看到太多的案例
才會對貸款公司小心翼翼，但是，
Sos薪貸專業金融貸款顧問就是為了幫助有資金需求的客戶尋求一份希望，
協助他度過人生中的一個難關。

 

民間代書貸款合法嗎？

隨著國家對民間借貸相關法律的完善，其合法性、透明度越來越高。
隨著政策推行，民間借貸的正規性也不斷的加強。相關政策的發展與普及，
也使得借貸雙方更注重風險控制，因應有以下幾點的機制，民間代書貸款是合法的。

一，簽訂貸款合約，防止以後有違約風險

二，借款用途明確合法，不能觸及法律紅線

三，提前還款、借款利率等事項要進行明確說明

綜合來說，民間代書貸款的合法必須要在法律允許的利率範圍內，
而代書貸款的好處就是可以不看信用狀況，只要具備還款能力都能申辦，
且有很大的機率過件。
所謂的還款能力不只是看你的薪資有多少，
重點是你的薪水扣除生活上的一切開銷後，剩下多少!!還款能力越高，
能借貸到的額度也就越高。

 

那麼正當的貸款公司跟當鋪錢莊有什麼差異呢?

 

	民間代書貸款	當鋪質借	地下錢莊
利率	2%-4%	4%-9%	日息計算 EX:借款1萬，7天一期，利息10分借款時實拿9千(先扣除一期的利息)
撥款時間	1~3天	1天	1天
還款期限	最高60期	以月計息， 用多久算多久	7天一期或10天一期或15天一期
申辦條件	1.雙證件影本 2.近3-6個月薪轉 3.勞保明細 4.財清、所清、戶籍謄本	有抵押品就能借	有身分證借能借
合法	合法	有的合法、有的不合法	不合法

分享:地下錢莊有多可怕

有些急需用錢的借款人會因為著急心理而失去判斷，
進而向地下錢莊借錢，雖然借貸雙方你情我願，
但之後要背負的是更大的金錢缺口...

實際案例:
地下錢莊借錢，以10天為一期，借款2萬元，收手續費2700元，
實拿1萬7300元，陸續付了20多萬元，2萬本金至今還未能還清，
後來尋求警察的幫忙。

我協商中能申辦代書貸款嗎? 申辦代書貸款會不會變成警示帳戶?

代書貸款好嗎? 代書貸款的利息會很高嗎? 代書貸款安全嗎? 
我協商中能申辦代書貸款嗎?  申辦代書貸款會不會變成警示帳戶? 

這是不少客戶在申辦代書貸款前會有的疑問，畢竟貸款是一件重大的決定，
保有這些疑問才能避開不少貸款詐騙。

但代書貸款好嗎?代書貸款的利息會很高嗎?其實因人而異，
因為代書貸款就是針對銀行協商中、有法扣、信用有瑕疵、
負債比過高或是急需短期資金週轉者(剛好回答了第3個問題:
我協商中能申辦代書貸款嗎?)。所以利息上來說，
民間代書貸款的利息會比銀行信用貸款高，
但好處就是，審核條件較簡單且撥款速度快。
一旦你無法申辦銀行貸款，那麼代書貸款就是你的另外一條選擇，
快速解決資金上的問題。
銀行信用貸款跟民間代書貸款的差異，請參考。

 

代書貸款還有以下好處:

1.過件率較高
因為代書貸款的審核條件較寬鬆，
所以就算你有一些信用瑕疵也不會影響你核貸的過件機率，
只要你有工作，具有還款能力，且貸款用途是合法的，
基本上都會通過。較不一樣的就是額度跟利率，
畢竟代書貸款跟信用貸款一樣都是無擔保貸款，
所以你的其他條件，例如:工作穩定度、公司規模等，
都是會影響利率及額度的。

2.申辦時間較短
銀行審核嚴苛，通常申辦貸款都是需要層層把關的，
如果遇到特殊問題，還需要人工審查。
但是通過代書貸款卻是只要你的條件符合，資料準備齊全，
就能立即申辦，最快24小時內就能拿到你的貸款額度。

3.貸款核貸金額彈性較大
一般銀行核貸金額，是評估你的月薪8-14倍金額，
若是想要貸款到更高的額度，需要提供更有力的保人條件或是財產證明。
而代書貸款在核貸金額方面，
會更加有彈性，因為只要你的還款能力夠，一般都可以核貸到你理想的金額。

即刻申貸

但是!!重點在於你是如何挑選貸款公司的，因為一但找到不合法的貸款公司，
你有可能成為警示帳戶，且如果拿到資金，也可能從那一刻開始，
就背負著高利貸人生!!

 

那該如何挑選合法的貸款公司呢?

1.不會事先收取費用
合法的貸款公司在未送件審核及成功撥貸前不會事先收取任何相關費用，
因此，若是有貸款公司在客戶申辦(前)要求繳交手續費、服務費等，
就必須特別小心 !

2.申辦前不會收取存摺、提款卡等重要證件
申辦代書貸款有一定的流程，並不會在尚未諮詢或是撥款前隨意收取這些證件，
所以申辦貸款時發現該公司直接跟你索取存摺、提款卡等，
就要有警覺心，
因為一旦你寄送出去，很有可能成為警示帳戶。

3.不亂送件導致客戶聯徵過多
有些貸款公司會跟客戶保證一定過件，在客戶不了解的狀況下，
送了多間銀行導致客戶聯徵過多，不但無法成功貸款，
還會造成客戶之後貸款的難度。

4.申辦時簽訂合約
為了確保客戶權益，專員解說後會徵求客戶同意，
且在承辦前和客戶簽訂相關合約，並且是以公司名義簽屬，
不能只有口頭承諾。

5.合作銀行愈多愈好
合作銀行多，才能提供更多資訊給客戶做比較，
並且用專業角度幫助客戶分析，以最適合的方案替客戶做辦理，
如同為客戶量身打造般。

6.擁有公司市話或免付費電話、官網 
合法的貸款公司應該如同一般公司行號，擁有自己的市話。
 且有官網，可讓客戶了解申辦方案、如何申辦等等內容，
並讓客戶在觀看官網時也可知道這間貸款公司是否有用心經營
(合法的貸款公司不會讓自己用心經營的名聲被自己用不合法的動作搞垮)

7.擁有實體公司 
客戶一旦發生問題或疑問，可以盡快找到幫忙承辦的貸款公司，
讓客戶多了一層保障。
(薪貸有公司地址，欲來諮詢的朋友請先來電預約02-8964-1234，
將會有專人會您服務)

貸款需要三思，不管代書貸款好不好，利率在怎麼低，
都要挑選適合的方案，可依照自己的能力及所需去申辦，
才能盡快解決資金需求，
又不會對自己造成無法負擔的狀況。

代書貸款有那些優點?

現在說起銀行信用貸款，一般人心裡都會覺得:好難貸，
因為銀行審核標準嚴苛，一點瑕疵都不能有，不然就算貸到了，
利率或額度也不是理想中的金額，
因此，對於銀行無法貸款且急需用錢的客戶來說，
都會考慮尋求專業的貸款公司來緩解燃眉之急。

 

銀行難貸款已不是祕密，你會覺得銀行貸款難度很高的原因有以下五點

1.信用有瑕疵
信用貸款是以你的信用狀況作為審核的要點，如果你的信用有瑕疵，
例如:信用卡或貸款有遲繳紀錄、強制停卡、呆帳、完全沒有跟銀行往來、
配偶有信用瑕疵等，那就等於第一關都過不了，那麼之後的利率、額度就更加不用談。
不少人都是在貸款被銀行拒絕後才了解自己的信用狀況，
或是平常覺得沒關係的問題後來才知道那對貸款那麼有關係。
所以平日就要開始培養自己的信用況狀，而信用地雷千萬不要踩。參考。

2.月收入過低
你有沒有能力還款也是貸款中的重點，畢竟誰希望借出去的錢收不回來呢?
所以一旦你的月收入過低，銀行就會擔心你的薪水支付生活上的支出都有可能會入不敷出了，
更別說還有貸款要償還呢!當然會委婉地拒絕你的申辦。

3.領現金工作者
信用貸款準備資料中需要提供薪轉證明，但是領現金工作者並不能拿出此證明，
就算是自己每個月存入的現金，還是不能當作薪轉來證明，
頂多就是能證明你有存款罷了，所以能成功申辦的機會微乎其微。

4.存款不夠
如果你是月收入偏低或領現金者，那麼你的存款就相對重要，
因為你的某項評分可能過偏低，那麼就需要其他證明來補足你的貸款分數，
讓貸款能夠順利核貸。

5.負債比過高
負債比公式:你的負債總額大於你薪水的22倍，就會被稱為負債比過高。

一旦你的負債超過以上的標準，就算你有正常還款，銀行還是會擔心你無法負擔新增的一筆債務，
且負債過高在申貸時不僅較為困難，就連生活也可能受到影響，因此，
建議要申貸下一筆貸款前，先把身上的債務還清一部分，
如若沒辦法，建議你申辦代書貸款，不要浪費聯徵次數在申請銀行信貸上。

 

代書貸款有那些優點?

1.條件寬鬆
2.快速撥款
3.沒有地區限制
4.審核方便

想申請信用貸款，卻發現自己的信用評分不足，不僅影響了貸款的額度、利息，
甚至遭受銀行拒絕，導致財務狀況無法負荷。
如果能夠及早了解信用的重要性以及貸款注意事項，往後在申貸時也較為容易。
萬一你有信用不佳的問題，以下3個方法便是幫助你信用加分的好機會!請參考。

銀行信貸VS.民間代書，到底什麼才適合急需資金周轉者?

  

什麼是代書貸款?

代書貸款其實就是民間信用貸款，意義跟銀行信用貸款類似，
都屬無擔保品貸款，但代書貸款針對的客戶是處於銀行協商中、
有法扣、信用有瑕疵、負債比過高或是急需短期資金週轉者。

而與銀行信貸不同的是，信貸審核看重的是你的信用狀況，
而代書貸款主要是審查你有沒有工作。
畢竟不管是銀行還是民間，想貸款，都要有一定的還款能力，
如若你沒有還款能力，誰又敢借你錢呢?
所以申辦代書貸款的第一條件排除年滿20歲規定，再來就是有無工作，
因為工作等於你的擔保品，且貸款的額度、期數與利息，
就是依照你每個月的收入及需負擔的生活支出來評定，
而你的公司規模、工作年資、工作職稱都與你的貸款息息相關，年資愈長、
規模愈大，就表示穩定度高，相對風險就愈低，那相對期數就會較長，
利息就會較低，這點也是與銀行信貸類似的地方。
 

銀行信貸VS.民間代書

 

那申辦代書貸款還需要什麼條件與資料呢?

1.年滿20歲 

這邊要重點說明，任何貸款都必須要年滿20歲！年滿20歲！年滿20歲！
很重要，說3次！因為辦理貸款核准後是需要簽訂本票的；
未滿20歲不具備完全行為能力，所簽屬文件不具備法律效益所以本票也是無效的，
請問一下怎麼貸款呢？

2.雙證件影本

3.勞保異動明細

4.戶籍謄本

5.薪轉封面加內頁近3個月

6.財產清單、所得清單

7.自然人憑證

以上資料備齊後，會加速申辦貸款的速度喔。
如果還有不懂的資訊，歡迎諮詢Sos薪貸免費專線:02-8964-1234，
或是填寫線上申請書，讓你貸款不必等，線上立即貸。


每一項貸款都有它的申辦流程，代書貸款也不例外，
所以申辦時要留意，不要錯過每一個步驟。
 

代書貸款流程如下:

一、諮詢並評估
撥打：02-8964-1234，將會有專屬專員為客戶服務，
先了解客戶所需的額度及用途，並詳細了解客戶的整體財務狀況，
評定出客戶每月可負擔的金額。

 
二、準備資料
專員在與客戶做完初步了解後，除了告知可辦專案，還會詢問是否決定申辦，
只要客戶同意，就會請客戶準備代書方所需要用來評估的資料，
如雙證件、工作收入證明等等。

三、提交案件送審
當資料收齊時，會由專員將所有資料提交至代書方，
代書方會依照所提供的資料進行評估是否有意願承作及該客戶的貸款額度、
期數、利息等詳細訊息。

 四、代書方回覆及電話照會
一旦代書方確認有意承做，專員便會打電話通知客戶，
並告知詳細的貸款利率等等資訊，且說明會有代書方電話照會。
代書貸款照會-電話照會用意：確認是否有這個客戶。

五、對保及簽約
當客戶也同意代書方所提出的額度利息期數時，
就可以約時間地點與代書方見面對保並簽約。
此步驟是保障雙方的權益，且會在對保時請客戶出示身分證確保是本人來對保，
並提供存摺、印章抵押給代書方。(在雙方面對面時才會有以上行為出現)

六、確認並撥款
會將款項直接匯入客戶提供的第2個帳戶或當場撥款給予現金。


代書貸款是銀行辦不過者最大的福音，但是要注意的是，
雖然代書貸款利率會比銀行信貸利率高，但也並非高得嚇人，
那麼什麼代書貸款利率多少才是合理的呢?有急需資金周轉者適合申辦代書貸款嗎?
 

銀行信用貸款繳不出來該怎麼辦?

通常信用貸款繳不出來是因為生活發生了一些變化，
例如:被扣薪、臨時急需另外一筆資金，最近花費多手頭緊，
並不是無心繳款，但不管是什麼原因，
只要未繳款，都會造成一些不良的後果，那麼應該怎麼處理呢?


不管是辦理哪一種類信貸，通常逾期在30天~90天，
銀行會先以電話通知你盡快繳款，如果來到90天~150天，
就會強制停用你手上的信用卡，
簡訊、電話以及信函密集的通知你盡快還款，超過150天以上，
銀行就會直接寄發存證信函，並且採取法律行動。
所以如果你確定接下來已經無法如期還款，
就必須勇敢面對這件事情，不然問題只會越拖越嚴重而已。

 

信用貸款繳不出來的影響有哪些?

1.信用紀錄將有瑕疵
遲繳超過一個月，要趕快去繳款還有機會和銀行溝通，
否則不但會影響信用紀錄，每個月薪水還要被強制執行扣薪1/3。
而一旦信用紀錄留下汙點，
「輕則信用評分不高，重則被列為拒絕往來戶」，
甚至會被銀行列入黑名單。


2.賠罰款或違約金
銀行就會先打電話催繳，提醒你還款，除此之外，
貸款利率還會因此被調高，作為你的罰款，甚至還會要你支付違約金!

3.貸款麻煩
而如若你還想申請銀行信用貸款，必須等信用貸款全額繳清，
聯徵紀錄消除後才有機會再向銀行申請信用貸款。
如果真的無法還款，建議向最大債權銀行申請債務協商，
至少申請債務協商不會被強制扣薪，繳清後的1年信用即可恢復。

4.被銀行起訴
一旦超過3個月未還款，也沒有跟銀行溝通， 銀行會依法催收，
向「法院起訴」，不僅會凍結你在銀行帳目的存款，
就連抵押物也會被拿去變賣，最為常見的就是房子被銀行查封拍賣。

 

新聞真實案例:

遊覽車司機說，為了不被綁住，大家通常自己買車再靠行接客，
但一輛遊覽車少700、 800萬元，車貸約7成，至少得貸5百萬，
平均下來每個月就要付12萬元到14萬元，現在沒客人載，
現金流就卡住，周轉當然出現問題。

ETtoday新聞雲-原文: 「肯定活不下去」　司機繳不出貸款…

 

提供你信用貸款繳不出來的解決方法

1.債務過多，被月付金追著跑-債務整合
透過債務整合，將欠款金額統一集中到單一銀行，
幫你降低月付金、利率，減去不必要的支出，大幅減輕財務負擔，
及免去多家銀行繳款的麻煩，成功辦理整合負債後，若能保持按時還款，
還有機會提高個人的信用!


2.負債比過高，想減輕壓力-債務協商
如果你的無擔保負債(EX:信用卡、現金卡、信用貸款)
已超過每月22倍負債比的規定，被銀行視為高風險客戶，
銀行基於信用問題不讓你進行負債整合時，
這時便要考慮債務協商了! 申請債務協商好處一樣能幫你降低月付金及利率，
但缺點是聯徵上會有註記。

補充:不知道自己到底適合申辦債務整合還是債務協商嗎?請參考。

面對債務千萬不能逃避，逃避無法解決任何事情，
所以一旦察覺有債務金額無法正常繳交的情況，
就要開始準備後路，只要能找對方法，
一定可以順利解決債務問題。
 

配偶的信用有瑕疵對我會有影響嗎？

   

【信用貸款Ｑ＆Ａ－信用篇】

Ｑ：什麼是「個人信貸」？
Ａ：「個人信貸」是免保人、免擔保品的一種小額貸款（300萬以下），
將依照你的信用狀況及還款能力綜合評估後，
提供符合你需求的信貸方案，以協助你實現各種生涯計劃。


Ｑ：只要我信用夠好，像任何一間銀行申辦都一定過件嗎？
Ａ：銀行的貸款是一種「金融性商品」，一定會有相當的差異，
應視個人條件挑選商品內容與你相符的銀行。
且任何一項貸款，都不能保證能讓你一定過件，
還是需找適合你條件的銀行做申辦。


Ｑ：挑選貸款，是不是選擇利率最低的就一定適合？
Ａ：利率、額度、貸款期數、各項費用...等等，皆會影響你的貸款負擔。
一間值得信賴的銀行，不會在第一時間建議你申辦低利率貸款方案，
而是依照你的需求與現狀，幫你規劃並提供最合適的貸款商品。


Ｑ：信用不良的紀錄要怎麼辦呢？
Ａ：每家銀行的做法及認定不同，有的是清償完畢即可消除記錄，
有的則否。在清償債務之後，聯徵中心仍然會揭露半年，
雖然已經取得清償證明，但並不等於註銷紀錄。

Ｑ：配偶的信用有瑕疵對我會有影響嗎？ 
Ａ：配偶的信用有瑕疵有極大的可能會對個人貸款造成影響，
不過也是有銀行不會審核配偶的信用狀況，所以在申辦前，
一定要避開銀行審核眉角，才能提高貸款過件率。


Ｑ：我要如何得知我個人的信用狀況？ 
Ａ：只要你向銀行申請貸款或信用卡、現金卡的當下，
就會在聯合徵信中心留下紀錄，若想知道自己的信用狀況，
可直接向金融聯合徵信中心申請。
(想知道還有什麼方法可以得知嗎?請參考。)
所謂的金融聯徵中心可說是信用紀錄的資料庫，保有你所有的基本資料，
如貸款、信用卡申請記錄(何時申請、停用、及停用原因等)、信用額度、
金融機構借款往來、繳費狀況，信用上任何的好壞紀錄都被完整保留下來。
不過本人申請查詢並不會影響銀行的查詢限制次數，所以你可以大膽的查詢。

 

【信用貸款Ｑ＆Ａ－貸款篇】

Ｑ：被銀行停卡，要如何申請貸款呢？ 
Ａ：銀行停卡的時效為3-5年（以清償完畢之後算起），
清償逾半年後且有機會申請貸款，但切記，不要向當初被停卡之銀行申辦，
雖然聯徵紀錄清除，但是在該銀行內部，還是有註記你的信用曾有瑕疵，
幾乎是無法貸款成功的。而若未清償則很抱歉，即使你提供保人可能仍然無法申請貸款。 

Ｑ：負債比22倍怎麼計算? 
Ａ：金管會規定，負債比22倍是指無擔保債務(信用貸款、信用卡、現金卡)
的債務金額不能大於個人薪資月所得的22倍。
EX:你的月薪有3萬，那麼你的負債就不能大於66(3*22)，
不然申請信用貸款是一定無法過件的。

Ｑ：貸款額度及利率為何每個人皆不同呢？ 
Ａ： 因為每個人的條件皆不同，主要影響因素有： 
1.薪資 2.年資 3.信用狀況 4.有無勞健保 5.負債狀況
6.有無擔保品 7.任職的公司。等等 ...... ，因每間銀行的審核標準都不同，
故依風險的高低來決定你的額度及利率。

Ｑ：聯徵查詢紀錄對我辦理貸款有影響嗎 ? 
Ａ：向銀行申請信用卡或信用貸款，無論過與不過都會留下銀行查詢的紀錄 ,
而一般銀行所能接受的查詢次數為三月之內有 2~3 次，
所以在辦理貸款時 , 聯徵次數應該特別注意 , 最好是經由專業規劃一次解決所有問題。

Ｑ：在薪轉銀行申請貸款會比較容易過件嗎？
Ａ：是否容易過件還是要看你的信用狀況為準。不過和薪轉銀行貸款的好處是，
薪轉銀行有你的薪資轉帳資料，申請時就不用再檢附財力資料。
另外，一般向薪轉銀行做申辦，會針對自家的薪轉顧客有貸款條件的優惠。
在貸款撥款後，也不用再從薪轉存摺轉錢到貸款銀行，還可省下轉帳費用。
 

原來低利率的信用貸款....

面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款，
我們該用什麼條件、什麼角度去挑選呢?
到底低利率貸款是我們最好的選擇嗎?
還是要選擇月付最低的呢?

 

貸款前，先行評估以下幾點:

1.利率越低越好?
一般人挑選信用貸款時，往往僅比較利率，並選擇最低利率的銀行，
但事實上，各間銀行的利率差距並不大，有時僅是0.1%~0.2%的差距，
這樣的差距對每月付款金額的影響並沒有想像中的大。
且利率最低的信用貸款固然誘人，卻對申辦人的身份資格有嚴格限制，
所以申辦前，建議先確認資格是否符合，否則申請了卻沒核過，
就得不償失了。
補充:低利率信貸還隱藏著陷阱，請參考。





2.額度的考量
金管會規定，貸款額度不得超過月薪的22倍，但多數銀行不會實際放到22倍，
一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍。貸款前，
要先清楚自己的條件能貸多少額度，才不會理想金額與實際撥款差距太大，
導致這次貸款對你沒有產生過多的幫助。
補充:了解影響信用貸款額度的條件。




3.還款期限及月付金額也是重點
你以為，月付600元及月付1100哪一個較划算呢?
實際上，這關係著還款期限及總還款額度，就以貸1萬，利率1%來舉例說明:
月付600元，其實還款期限為20期，等於總還款金額為11200元，利息總共支出了1200元。
反觀月付1100元，還款期限是10期，等於還款金額為11000元，利息總共支出1100元。
所以誰划算，這麼一看就明白了吧。不過對於還款金額不多的人來說，或許月付600元，
才是最適合他的方案也說不定。
結論，貸款真的要選擇最有利最適合個人的方案!




4.信用貸款還款彈性
申請個人信貸，大多銀行會規定，若在一年內提前還款，
需支付3~4%的違約金，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費。
因此，如果你是屬於短期動用資金者或是短期投資客，
可能就要考慮申請「不綁約」或是只「綁約半年」的信用貸款方案，
以免日後提前還款，還需要支付一大筆清償違約金。


5.貸款相關費用收取多寡
除利率外，貸款相關費用也應是衡量的重點EX:開辦費用、
手續費用等，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。
一般收取的金額落在3,000~9,000元，目前金管會也規定，
信用貸款手續費須為「固定金額」收費，簡單來說，如果辦理手續費為9,000元，
不管你跟銀行借10萬元或是100萬元，手續費都是9,000元，
整體計算下來，可能還比支付利息高，對於不懂的客戶來說，是一個不小的困擾。

說了這麼多的評估要點，但是最重要的，還是貸款過件率，畢竟挑選的銀行信貸利率再低，
額度再高，沒過件，一切都是白談，不只耗費時間精力，
也沒有解決任何一點問題，所以不想賠了婦人又折兵嗎?
那就經由貸款經紀人來幫你做完整評估吧，依據你目前「最有利」的條件，
協助提高過件率，找尋最合適的個人信貸方案！減少你一間一間比較銀行方案的時間，
也能以最高的效率幫你取得你想要的利率及額度。

 

關於貸款，我想問:

Q：貸款時，是不是先申請看看再說？
Ａ：短期內多次申請信貸有可能因申辦不過而浪費聯徵紀錄，
甚至有損個人信用，建議慎選能真正深入了解你的貸款需求及資金狀況的銀行進行申辦，
提升一次就申辦通過的機率。


Q：是不是經常往來的銀行過件率較高呢?
Ａ：一般來說，若你在固定的銀行有申辦信用卡或信用貸款，
並且按時繳交還款金額，對你的信用分數多少有加分效果，
但那絕對不是讓你核貸的關鍵。
畢竟每家銀行的核貸標準不同，加上申請貸款還需要評估你的個人條件、
職業收入是否穩定等條件，因此，不一定選擇常往來的銀行就比較有利。

 

那麼「信用小白」要怎麼培養「信用」呢？

想辦貸款，別以為你工作穩定、沒有欠債，就一定沒問題，
銀行也不歡迎「信用小白」；所謂的小白，
就是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，
也沒有個人信用卡可以證明還款能力，銀行覺得風險高，
就不會借錢；像有些剛出社會沒多久的年輕人，
使用父母副卡，手上只有公司戶頭的簽帳卡，
都是小白一族，辦理貸款的時候難度就增高了。


民眾玲玲：「我記得我找了2間銀行，2間銀行給我的答覆都一樣，
就覺得我應該也沒有欠錢。」

23歲的玲玲，畢業工作1年多，每個月領薪2萬5，收入穩定，
學貸也固定繳，但想申請15到20萬的貸款，卻被貼「小白」標籤，被打回票。
玲玲：「媽媽的醫藥費是突如其來，所以你突然說要拿出幾萬元去支付醫藥，
對我來講真的滿困難。」


什麼是小白？對銀行來說，沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，
通稱信用小白，銀行判斷要不要借錢，各家都有評分系統，信用卡可以評估還款能力，
通常參考數值高，如果年輕人用的是父母副卡，或者薪資簽帳卡，也無法累積信用。


專家：「你如果沒有跟銀行有一個信用卡或貸款，或任何現金卡一個借貸的，
應該是說還款的一個培養關係，其實銀行比較沒有辦法了解，
你跟銀行的繳款紀錄是否正常。」


但想辦貸款，信用卡也不是唯一，有時會看貸款人任職公司規模，
工作年資至少3個月或半年以上，此外，別當月光族，戶頭每個月都花光光，
有信用卡也別只繳最低還款，薪資最好有個戶頭，穩定資金流通，
都是培養信用的方法，以免臨時有急用，手忙腳亂。

此文參考TVBS新聞網 :「信用空白」不給貸 新鮮人難調頭寸

 

你以為信用空白就是信用良好嗎?! 錯

因為這道理就如同要去大公司應徵，卻拿著空白履歷去面試的意思差不多，
沒有工作經歷，面試經理無法評斷你的工作態度及能力，那他憑什麼要用你呢?

 

那麼「信用小白」要怎麼培養「信用」呢？

1.申辦一張信用卡：

• 不要過度消費或是衝動消費
• 不要延遲繳交，延遲一天都不行
• 不要只繳最低，務必全額繳清，否則會造成循環利息讓債務缺口變大
• 不要動用到預借現金，這表示你的收入入不敷出
• 不要動用到分期付款，這表示你的還款能力欠佳

2.不要辦太多信用卡：
信用卡的額度小則 5 萬，多則 20 萬、30 萬甚至 50 萬，
平常消費的確很方便，不過，到了要辦貸款的時候，
這些額度都會吃掉你的貸款額度，建議信用卡不要辦太多家。

3.維持良好的薪轉記錄：
如果你領的薪水都是現金，記得要拿去銀行存，並在存款條上備註付款單位的名稱
（一般備註欄可以顯示 6 個中文字），這樣刷簿子時可以看到備註，
做為薪資入帳的證明。

4.工作超過半年：
為了讓銀行信任你有穩定工作，有清償貸款的還款來源，
貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。
有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列，
對於想辦貸款的人有點吃虧！
 
5.不要當月光族，不要百元提領：
由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考，
所以平常最好不要將存款用罄，不然銀行會認為你是月光族，
入不敷出，影響自己償債能力的評分。

並非申辦信用卡就能成功核貸，重點還是你的條件有沒有符合銀行信貸審核項目，
而貸款最怕聯徵多查，所以，貸款時挑選第一間銀行很重要，
千萬不要拿信用去嘗試，信用小白更是如此，如果你有信用小白、
信用老白(不懂銀行老白是什麼嗎?請參考。)不知如何貸款的困擾，
歡迎諮詢專業的貸款經紀人，能幫你過濾信用空白一定不會通過的銀行，
在幫你評估最適合你條件的方案。

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信用被扣分了嗎?難怪不能成功申辦信用貸款

貸款老是被拒絕，你有想過是什麼原因嗎?
多數人以為只要符合信用貸款基本條件就能申辦，
殊不知「信用分數」也是銀行審核，
讓你成功核貸的關鍵 ! 檢視信用紀錄時，
該如何得知哪些是信用被扣分的行為呢?
畢竟防患未然，早點發現早點修正，才不會影響信用貸款的過件率。

補充:如何提高信用分數，也是你應該要知道的，請參考

 

信用貸款扣分系統，你中了幾項?

1.信用空白
信用空白又稱為信用「小白」，
是指無使用任何信用卡或是與銀行借貸的往來紀錄。
由於信用無分數，導致銀行可以觀察的還款與使用狀況無資料，
因此難以判斷你的還款意願及能力是否穩定，也無法得知還款能力，
自然不敢輕易借錢。
後天信用空白：曾經使用過信用卡，但因為各種原因例如：遲繳、停卡、
不想用等而沒有繼續使用，導致目前沒有信用卡使用，
這被稱之為“後天信用空白(若年紀超過30歲又稱老白)”
這類型的客戶比從未使用過信用卡的人更不容易貸款成功。



2.信用卡刷卡額度過高
雖然信用卡正常繳款對於評分並無影響，
但一旦當月消費金額占信用卡額度的比例太高，
就會開始扣分。(EX:信用卡總額度有10萬，但一個月內刷了8萬，
這樣的比例就較高)而大部分的銀行在你使用了7成額度以上幾乎都是直接打成信用評分不足。


3.有使用到信用卡循環利率及預借現金紀錄
一旦信用卡繳款只繳最低還款金額，就會動用到信用卡循環利率，
這代表你的還款能力出現了問題，才會只能繳交最低金額，相對會影響到信用評分。
預借現金服務大部分內建在信用卡內，而現金卡更是能夠讓你直接預借現金，
但是 ! 預借現金對於信用的影響“非常大”。因為會動用到預借現金，
就表示你目前的理財行為不當或是資金周轉有問題，
且預借現金的紀錄會維持12個月，
在多數銀行評分標準下是直接拒絕的，所以建議除非萬不得已，
請勿使用任何信用卡片預借現金。


4.過去一年信用卡、貸款有遲繳紀錄
若過去一年有信用卡遲繳紀錄，基本上是很難成功核貸信用貸款，
因為信用維持正常是貸款中的基本，而正常繳款並不會加分，
但是有延遲就會扣分。

5.近期內有新增其他無擔保貸款
即使你的負債額度還在上限的22倍內，
但若是半年內有核貸成功其他銀行的信用貸款，
也會被視為信用高風險之一，會降低核貸金額，
甚至很多銀行會直接拒絕申請。原因是:任何已核准下來的貸款，
銀行都需要最短半年的觀察期，觀察你的正常繳款情況與能力，
所以貸款前請務必記得短時間內要申辦多間銀行的信用貸款是不太可能的，
這也算是許多信貸條件評分中最容易被忽略的一環。
且短時間內申請過多貸款會被註記在聯徵上，
至於會有什麼影響，請參考。


6.近期聯徵查詢次數超過3次(含)以上
只要申請任何銀行貸款(包括車貸房貸)，
在聯徵上都會註記一筆新的業務查詢紀錄，又稱為近查。
近查次數對第二家銀行以後都是扣分行為，
而這樣的查詢紀錄會維持3個月以上。
只要想申請貸款，但卻有近查紀錄超過3次(含)以上，核貸的機率都很低，
所以貸款前務必警慎挑選適合的銀行貸款方案。


7.負債比過高
由於負債比22倍的門檻是金管會規定的條件，
每家銀行審核條件都需要遵守這個條件，
所以如果你的名下債務已經超過負債比22倍的話，
便容易被視為高風險客戶。
而你的還款能力，是銀行決定是否核貸的重要關鍵，
因此若是負債比過高，銀行相對的會認為你的還款能力不佳，
便不會輕易放款。
想了解更多負債比相關知識，請參考。

8.月光族/百元提領
月光族定義：
很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光，
存款常態低於5千通稱『月光族』。
一般來說，銀行不想借錢給月光族通常是擔心月光族沒能力還錢，
你想想：你都沒有資金能夠支付生活費用了，還怎麼有多餘的金錢可以還款呢？
所以審慎的銀行徵審人員都會婉拒撥款。
而百元提領是銀行判斷你面對理財習慣的一項工具，
如果連百元都要提領出來，那背後代表的說不定是『支出非常捉襟見肘』，
所以銀行非常不喜愛借錢給百元提領者。

多數人在申請貸款時，常會發生沒過件或是無法貸到滿意額度的情況，
卻不知道問題出在哪，其實，向銀行貸款並非填資料送出申請而已，若事先沒做好功課，
不僅貸款無法成功申貸，就連信用都會被影響。
申辦貸款，不想花時間一間一間比較，也不想耗費精神研究如何成功貸款嗎?
與其貿然送件，不如交給專業的貸款經紀人，替你評估分析，
找出一個過件率最高的貸款方案，讓你輕鬆解決資金上的困擾，
更方便的是，現在Sos薪貸有線上立即貸，
只要填寫申請書，就能幫你評估可貸額度及利率，加速你的貸款時間喔。

申辦信用貸款具有那些貸款風險，我該如何避免?

 
銀行業者近期不斷推出各種信用貸款方案，包括匯豐銀行的閃光0.1專案、花旗銀行的圓滿貸、
渣打銀行的限時優惠信貸、星展銀行的星世貸、中國信託Online貸或是玉山銀行的e指信貸，
不少都是強打2%以下低利率(如果想知道更多間銀行所推出的方案及利率，請點擊)，讓不少人看了好心動。
但是，薪貸要提醒，申辦信用貸款除了要比較利率外，也應該把手續費、帳戶管理費、
開辦費等額外費用納入考量，否則可能掉入低利率、高成本的陷阱中。

 

想知道申辦信用貸款還隱藏著哪些陷阱嗎?

1.低利率的優惠有多久?
大多數銀行推出的低利貸款，優惠期間多半只有3～6個月。超過優惠期間，
利率就會大不相同，採取前期固定優惠利率，後面期數機動計息，所以申辦時，
要清楚了解各期的利率及月付，才不會影響每個月的應付金額。

2.年利率才是重點
事實上，銀行會依照個人的信用評分，收取不同的開辦費用，評分越低者，
所要付出的費用就越多；另外還有300~500元不等的信用查詢費用，加一加之後，
最後獲得的利率往往沒有想像中那麼低。
怎麼說呢?信用貸款實際支出應以總年化百分率為準，而非貸款利率，
前者加計所有包括手續費、帳管費…等額外費用，可反應實際貸款成本。
以信貸平均貸款金額約40萬元，如手續費7,000元、貸款3年，
相當於利率多收1.16%，務必特別留意。

實質年利率計算：
實質年利率＝利率（指標利率＋加碼利率）＋總費用成本（開辦費／帳戶管理費／手續費）

3.提前還款，還要罰錢嗎？
不少貸款都是有綁約，綁約期內提前清償，需付違約金。
 不過各家銀行違約金的計算方式不一樣，有的用貸款本金的一定比例為違約金，
有的則以未清償金額固定比例作為違約金，有的根本沒限制，盡量選沒違約金，
或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主，節省手續費。

以上述3點來舉例:
你一定接過這樣的電話。 
「這裡是XX銀行的信用卡中心，由於您繳款紀錄良好，現在信用卡中心推出一項小型貸款專案，
只要透過電話，就可以辦理70萬的無息貸款，
而且每1萬元只需支付46元的手續費，還可以分2年24期攤還本金，當中完全不用繳利息。」
聽起來真划算，不如借來放著生利息也好？小心，天下沒有白吃的午餐，這裡頭的陷阱可多了。 

陷阱1：貸款雖然號稱「無息」，但卻隱藏高得嚇人的手續費。 
陷阱2：所謂「可以分2年24期攤還本金」的意思是，就算你可以提前還完本金，
還是要繳滿24個月的手續費。 
陷阱3：電話行銷人員只說「每1萬元只需支付46元的手續費」，但是卻故意不告訴你，
這46元的手續費是每個月都要付的。 

2年下來，借1萬元就要付1104元的手續費，等於是要付11％的利息。(舉例文參考:Cheers雜誌)

4.貸款期數與額度真的適合你嗎?
低利率的貸款方案並不等於適合每一個人，因為個人條件的不同，
相對會影響貸款額度及期數，以期數來說，相同金額期數會越長月付金會越低，
但是總負擔金額相對的就會變高，所以是需要依照自己的負擔能力來考量到底適合哪一個貸款方案。
舉例來說:
貸款金額十萬元，七年期月付金1608元，總利息為35,105元，五年期月付金2075元，總利息為24,521元。

延伸閱讀:安心比-優惠利率低一定好? 


不管申辦哪一項貸款，都要選擇適合自己的，正確的貸款，能夠解決你的問題，
而信用貸款所隱藏的風險，只要謹慎小心去避開，將不會造成太大的影響，
貸款這件事說起來簡單卻不簡單，說難又不難，重點在於該如何申辦?該怎麼注意一些眉角，
不會嗎?不懂嗎?沒關係，有Sos薪貸專業金融貸款顧問，
以客戶立場，評估規劃一款最適合他的貸款方案。

信用評分是信用貸款的第一道門檻，我到底有多少分?

信用分數是申辦信用貸款的先決條件之一，是借款人過去繳款紀錄的累積，
反映著借款人的財務狀況與準時還款的能力，更是銀行衡量未來貸款風險的重要條件。
信用分數越高，可貸額度會相對提高，而讓人最關心的利率當然也能降低，
因此，如何擁有好的信用分數就成為申請信用貸款中最重要的課題。

 

如何提高信用分數呢?

1.申辦一張信用卡並開始培養
信用是很虛無的東西，通常在有資金需求需要和銀行打交道時，
才會發現它的重要，所以想提高或培養信用最簡單的方式-申辦一張信用卡。
但是，使用信用卡也有兩項限制，第一，每個月要全額繳款，不管刷多少，
當期就是要繳多少，刷5萬繳5萬，刷10萬繳10萬，刷的金額越高並能全額繳清，
信用評分加分就越多；第二，不要使用過多的信用額度，不然，還是會影響到信用分數。


2.債權銀行超過２家以上一定要整合負債
欠款銀行過多，也會造成信用評分不佳，若把各家銀行的債務整合起來，
申請一家利率最低的銀行統一繳款，不僅可以降低利率及月付金，還能省去麻煩，
且只貸1家50萬會比貸3家共50萬的記錄好。
至於如何申辦整合負債?這裡讓你快速申貸而整合
負債還有哪些好處?請參考這篇文章

3.減少債務
減少債務的意思是要先還一部分份的債務，而減少債務總額，
千萬不要辦理貸款或使用信用卡還債務。還款時，建議先還利息較高的款項，不過，
這不是提高信用分數最好的方式。可借貸金額和已使用額度之間的差距是評分因素之一，
所以，優先還金額比較大的債務，差距拉大後，自然可以提高信用分數。


4.提前還款
若是能在每期應繳的金額(本金加利息)之餘，多償還一些本金，
就能代表借款人的收入或財務狀況變好了，多少能增加借款人的信用評分。

5.不要隨意停用信用卡 
持有信用卡張數的多寡，原則上並不會影響信用評分；
但信用卡持有張數愈多，能讓信用卡總額度因此增加，
故在刷卡金額不變的前提下，將使信用卡額度使用率下降，並有助於信用評分的提升。

補充:
若某信用卡不再使用，剪卡會影響信用評分嗎？
信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考項目之一，
故將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；
但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。
建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

6.三個月內別申請超過三家以上的信用卡或貸款
因為短期內查詢次數愈多，可能代表此借款人近期的資金需求較為急迫，
對風險具有警示的功用，故被納入評分標準。
另為避免借款人因短期內向多家金融機構比價
（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，
故聯合徵信中心將30天內之查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；
然當超過30天之新查詢，則將視為不同之信用需求。
但如果是自己查詢自己的信用分數，將不算在聯徵次數內。


信用評分是信用貸款的第一道門檻，如果信用分數不理想，
一定要找出問題所在，及時處理，才不會影響申辦貸款的成功率。
且不要輕易幫他人做擔保，因為若是對方無法負擔債務或有不準時繳款的行為，
都會影響你的信用喔！